모기지 쇼핑 어렵지 않다!
모기지 기본적인 내용을 이해하고, 미리 융자 신청을 준비하면 모기지 쇼핑을 쉽게 할 수 있다. 아래는 모기지 쇼핑 과정을 단계별로 정리한 것이다.
1. 신용 점수(Credit Score) 확인
신용 점수가 740점 이상인지 확인한다. 신용점수 740점 이상이어야 가장 좋은 조건으로 모기지를 받을 수 있다. 만약 740점 미만이면 크래딧 리포트를 살펴보고, 잘못된 곳이 있으면 정정을 요청한다.
참고로, 모기지 론을 받기 위한 최소한의 신용 점수는 아래와 같다.
- FHA loan: 500점 이상
- Conventional loan: 620점 이상
- VA loan: 640점 이상
- USDA loan: 640점 이상
- Jumbo loan: 700점 이상
2. 모기지 종류(types of mortgages)에 대해서 이해하기
모기지 종류는 정부에서 보증하는 VA론, USDA론, FHA론이 있고, Fannie Mae 또는 Freddie Mac이 보증하는 일반 융자(conventional loans), 그리고 점보론(Jumbo loan)이 있다.
3. 모기지 갚는 조건(mortgage repayment terms) 이해하기
모기지는 이자율 변동 없어 고정 이자율(Fixed-Rate)로 갚는 고정 이자율 모기지와 시장 이자율 변동에 따라 변하는 이자율로 갚는 변동 이자율 모기지(Adjustable-Rate Mortgages, ARMs)가 있다. 또한 갚는 기간에 따라 15년, 30년 모기지가 있다.
4. 융자 신청 필요 문서들 준비
융자를 신청하기 위해서는 기본적으로 아래 문서들을 렌더에게 제공해야 한다.
- ID(운전 면허증)
- 최근 1개월 Paystub
- 최근 연도 W-2
- 최근 연도 Tax return
- 최근 1개월 Bank statement
- 계약서(purchase agreement)
모기지를 매월 갚아나갈 수 있는 충분한 소득, 다운페이와 클로징 비용을 감당할 수 있는 자산, 그리고 신용 정보 등을 제공해야 정확한 LE(Loan Estimate)를 받을 수 있다.
5. 모기지(랜더) 쇼핑하기
융자 신청에 필요한 문서들이 준비한 후에 모기지(또는 랜더)를 쇼핑한다. 모기지 융자 회사인 은행, credit unions, 모기지 브로커, 온라인 랜더 등에 융자 신청을 한다.
고객이 융자 신청을 하면 모기지 회사는 3일 이내에 LE(Loan Estimate)를 의무적으로 보내 줘야 한다. Loan Estimate에는 모기지 조건, 이자율, 클로징 비용 등이 자세히 나온다.
대부분 렌더의 융자 신청 방법은 동일하다. 그래서, 한 곳의 융자 신청을 마쳤다면 그 이후 렌더들의 융자 신청은 매우 쉽다. 동일한 질문에 답하고, 동일한 문서를 전달하면 되니까.
6. Loan Estimate 이해하기
렌더로부터 받은 LE(Loan Estimate)는 이자율을 락인(Lock in)하기 전까지는 확정된 것은 아니다. 하지만 각각의 렌더의 오퍼를 비교하는 데는 충분하다.
참고로, 아래 조건을 만족하는 사람이 가장 좋은 오퍼를 받을 수 있다.
7. LE 비교 및 렌더와 협상
렌더가 제시한 이자율과 비용은 협상할 수 있다. 렌더에게 받은 가장 좋은 조건의 LE를 다른 랜더들에게 더 좋은 조건으로 해 줄 수 있는지 문의한다.
“I like your company, but I’ve got a quote here with a lower rate or less expensive closing costs. Can you match it? Better yet, can you beat it?”
하지만 무조건 가격이 낮은 렌더를 선택하는 것은 위험할 수 있다. 융자를 신청해서 클로징까지는 2~4주 정도 시간이 소요된다. 이 기간 동안 예상치 못한 여러 변수들이 생길 수 있으니 신뢰할 수 있는 렌더와 융자를 진행하는 것이 좋다.
8. 이자율 락인(Lock in) & 클로징
신뢰할 수 있는 렌더를 선택해 이자율을 Lock in하고 융자 신청을 진행한다. 추가 문서를 요구하면 바로바로 보내주고, 클로징할때까지는 직장을 옮기거나, 새차를 구매하거나, 새로운 신용카드 어카운트 등을 오픈하지 않는다. 왜냐하면 클로징전에 렌더가 추가로 신용정보를 조회할 수 있기 때문이다.
여러분은 집 구매 하실 때 몇 군데에서 LE를 받으셨었나요? 댓글로 모기지 쇼핑 경험을 나누어 주시면 감사 하겠습니다^^
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