제목변동 이자율 모기지(Adjustable-Rate Mortgages)가 좋은 이유2021-10-11 20:14
카테고리모기지(Mortgage)
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30년 고정 모기지가 안 좋은 이유는?

30년 고정 이자율 모기지(Fixed-Rate Mortgages)란 30년 동안 이자율을 락(lock)하는 것이다. 보통 이자율 락 기간이 길수록 이자율이 높다. 아래 그림을 보면 30년 고정 모기지가 가장 이자율이 높다.

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30년 고정 모기지를 선택하는 이유는?

현재의 이자율로 오랜 기간(최소 10년 이상) 동안 모기지를 갚기 원하면 고정 이자 모기지를 선택해도 좋다. 다시 말해, 10년 이내에 집을 팔거나 리파이낸싱을 할 계획이 없으면 말이다.

 

10년 이상 모기지를 갖고 있을 자신이 있는가?

통계에 의하면 미국 모기지 평균 기간(The Average Home Loan Length)이 10년 미만이다. 반 이상이 10년 이내에 집을 팔거나 리파이낸싱을 한다는 의미다. 참고로, 구매한 집에서 보통 10~15년 살고 다른 집으로 이사한다고 한다.

만약, 10년 이내에 집을 팔거나 리파이낸싱을 할 예정이면 고정 모기지보다 변동 모기지를 선택하는 것이 더 유리할 수 있다.

 

15년 고정 모기지는 어떨까?

15년 고정 모기지는 15년 동안만 이자율을 락(lock)해서 30년 고정 모기지보다 이자율이 낮다. 하지만 15년 동안 갚아야하므로 월 페이먼트 금액이 커서 선택 옵션에서 자동으로 제외될 수 있다. 또한, 15년 고정 모기지 월 페이먼트를 감당할 수 있더라도 무조건 15년 고정 모기지가 좋은 것도 아니다.

 

변동 이자율 모기지(Adjustable-Rate Mortgages)가 좋은 경우는?

변동 이자율 모기지는 7/1 ARM, 5/1 ARM, 3/1 ARM 등이 있다. 예를 들어, 위의 그림에서 7/1 ARM 모기지는 7년 동안은 고정 이자율 2.756%로 모기지로 갚다가 8년부터는 시장 이율에 따라 변동한 이자율로 모기지를 갚는다.

아래의 경우라면 변동 이자율 모기지를 선택하는 것이 좋을 수 있다.

  • 10년 이내에 집을 팔거나 리파이낸싱 할 예정
  • 10년 이내에 모기지를 페이오프 할 예정
  • 초기 월 페이먼트가 적어서 고정 이자 모기지보다 큰 금액의 론 가능
  • 향후 이자율이 내려간다면 리파이낸싱 필요 없어 낮은 이자율로 모기지를 갚음

 

그 외 모기지 결정에 필요한 질문들

  • 감당할 수 있는 모기지 월 페이먼트 금액은?
  • 몇년동안 집에서 살다 집을 팔을 지?
  • 변동 이자율 모기지를 선택했을 때 이자율이 오르는 위험을 감당할 수 있나?
  • 장기적인 관점에서 이자율이 오를지 또는 내릴지?

 

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