은퇴 플랜에는 반드시 알아야 할 중요한 나이들이 있다. 각 시점마다 무엇을 준비해야 하는지 정리해 보자.
49세 이하
은퇴 자금을 꾸준히 저축하는 시기다. 직장의 은퇴 계좌(401K, 403B 등)와 개인IRA(Traditional, Roth IRA)에 저축하고, 자격이 되면 HSA에도 저축하자. 2025년 불입 한도는:
- 401K, 403B: $23,500
- Traditional / Roth IRA: $7,000
- HSA(부부): $8,550
50세
50세부터는 Catch-up Contribution(추가 불입) 이 가능하다. 단, HSA의 Catch-up은 55세부터 적용된다. 2025년 불입 한도는:
- 401K, 403B: $23,500 + $7,500
- IRA: $7,000 + $1,000
- HSA(부부 기준): $8,550 + $1,000(55세부터)
55세
59.5세 이전 인출은 원칙적으로 10% 페널티가 부과된다. 단, 55세 이후 퇴직 시 마지막 회사의 401K에서는 예외적으로 페널티 없이 인출 가능하다.
59.5세
이제부터는 401K나 IRA에서 페널티 없이 인출 가능하다.
60~63세
2025년부터 60~63세는 Super Catch-up Contribution으로 401K에 $11,250 추가 불입이 가능하다.
- 401K, 403B: $23,500 + $11,250 = $34,750
62세
소셜연금을 가장 빨리 신청할 수 있는 나이다. 단, FRA(67세)보다 약 30% 감소된 금액을 평생 받게 된다. 신청 시점은 기대수명, 배우자 혜택(spousal benefits), 생존 배우자 혜택(survivor benefits) 등을 고려해 신중하게 결정해야 한다.
65세
Medicare(메디케어) 신청 가능하다. 소득이 높을수록 보험료(IRMAA)가 높아지므로, Roth Conversion은 63세 이전에 완료하는 것이 유리하다.
67세
1960년 이후 출생자의 Full Retirement Age(FRA)다. 소셜연금의 기준 수령 나이이며, 이 나이에 수령하면 100% 금액을 받는다.
70세
소셜연금을 최대 24% 더 많은 금액으로 받을 수 있는 시점이다. FRA 이후 1년 연기할 때마다 약 8%씩 증가한다.
75세
401K, Traditional IRA 등에 대해 RMD(Required Minimum Distribution) 이 의무화된다. 즉, 매년 일정 금액을 반드시 인출해야 한다. 큰 금액(예: 백만 달러 이상)이 있는 경우, 인출로 인해 예상치 못한 세금 폭탄이 발생할 수 있으므로 세금 전략이 필요하다.
주의사항
고소득자는 특히 63세 이전의 Roth Conversion과 75세 이후의 RMD 관리는 필수 포인트다.
은퇴 자금 저축 기초
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- 은퇴 계좌의 두 가지 택스 혜택
- 은퇴 자금 저축 우선순위(직장인)
- 은퇴 자금 저축 우선순위(사업주)
- Roth vs. Traditional: 어느 것이 유리할까?
- 2025 은퇴플랜 Contribution Limits
직장에서 제공하는 은퇴 연금
- 2025년부터 직장은퇴 플랜 “Super” Catch-Up option
- 직장인 은퇴 계좌 연간 최대 저축 금액
- 401K 플랜 핵심 정리
- 401K 롤오버 가이드
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- 비영리단체 직원의 은퇴 저축 플랜 403(b)
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개인이 가입할 수 있는 개인연금
- 개인 은퇴 계좌 Traditional IRA
- 개인 은퇴 계좌 Roth IRA
- Roth IRA Conversion
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고소득자 은퇴 자금 저축
자영업자 또는 스몰 비즈니스 은퇴플랜
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