제목은퇴 계좌 두 가지 타입의 택스 혜택2024-03-26 17:26
카테고리은퇴 자금 저축
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첫 번째 타입은 투자 소득 택스 면제

투자 소득에는 택스가 있다. 하지만 은퇴 계좌 Roth IRA 또는 Roth 401K에서 발생한 투자 소득에는 택스를 면제해 준다.

투자 소득 택스 면제 혜택을 최대한 활용하려면 가능한 많은 투자 소득을 만드는 것이다. 가능한 많은 투자 소득을 만들기 위해서는 가능한 오랫동안 투자해야 할 것이다.

만약, Roth IRA 또는 Roth 401K에서 투자를 하지 않아 투자 소득이 없다면 택스 혜택을 하나도 누리지 못한 것이다.

두 번째 타입은 택스 연기(Pay Tax Now or Pay Tax Later) 선택권

Traditional IRA 또는 Traditional 401K는 저축한 금액만큼 소득 공제(Deductible)를 받고, 발생한 투자 소득은 택스 연기(Tax-Deferred) 된다. 하지만 저축한 금액 소득 공제는 택스 연기(Tax deferred)일뿐이고, 표준 공제(Standard Deduction)처럼 소득 공제를 받는다는 의미는 아니다.

왜냐하면 표준 공제는 소득 공제를 받고 끝나는 것이지만 Traditional IRA 또는 Traditional 401K는 소득 공제는 받지만 인출할 때 인출 금액(원금과 투자 소득 모두)을 그해의 소득으로 간주하여 택스를 내야 하기 때문이다. 즉, 소득(또는 택스)을 연기해 준 것이지 실제 공제를 해 준 것은 아니다.

그래서, Traditional IRA 또는 Traditional 401K 혜택을 소득 공제로 이해하는 것보다 소득을 연기해 세율이 낮을 때에 택스를 낼 수 있는 선택권이 있는 것으로 이해하는 것이 좋다. 만약, 인출할 때 세율이 택스를 연기할(소득 공제받을) 때 세율보다 높으면 택스를 더 낼 수도 있으니 신중히 생각해서 결정해야 한다.

택스 혜택을 최대로 활용하려면?

평생의 소득 변화를 예측해 보고, 언제 택스를 내는 것이 유리한지 계산해 본다. 현재 한계 세율이 높으면 두 번째 택스를 연기하는 혜택이 좋은 선택일 것이고, 현재 한계 세율이 높은 것이 아니라면 첫 번째 투자 소득 택스 면제 혜택이 좋은 선택일 것이다.

그리고, 두 번째 택스를 연기하는 혜택은 적절한 타이밍에 Roth Conversion으로 첫 번째 투자 소득 택스 면제 혜택으로 갈아 타야 한다.

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