HSA(Health Savings Account)란?
HSA는 의료 비용뿐만 아니라 은퇴 자금 저축으로도 사용할 수 있는 최고의 세금 혜택이다. 2022년에는 가족당 $7,300(개인은 $3,650)까지 pre-tax/tax-deductible로 저축할 수 있고, HSA에 저축된 금액은 tax free로 직접적인 의료 비용뿐만 아니라 의료 관련 비용(qualified medical expenses)으로 폭넓게 사용할 수 있다. 또한 의료비로 사용하고 남은 금액은 401K처럼 투자를 할 수도 있다.
HSA 실수 6가지
HSA 다양한 혜택과 장점을 최대로 이용하기 위해서는 아래의 실수를 피해야 한다.
#1 투자하지 않는 것
HSA를 단순히 의료비용 절약 계좌로만 사용하는 것이다. HSA는 401K처럼 투자를 해서 불려 나갈 수 있는 기능이 있다. 따라서, HSA를 의료비용 절약뿐만 아니라 401K나 IRA 은퇴계좌처럼 관리해야 한다.
#2 HSA 데빗 카드로 의료 비용을 결제하는 것
두 번째 실수는 의료 비용을 결제할 때 HSA 데빗 카드로 바로 결제하는 것이다. 신용카드로 결제해서 신용카드 포인트나 마일을 받고, 영수증을 잘 챙겨서 언제든지 Reimburse를 신청하면 된다.
#3 의료 비용을 HSA에서 즉시 인출하는 것
세 번째는 의료 비용을 신용카드 결제를 한 후에 바로 reimbursement를 받는 것이다. HSA의 투자 기능과 택스 연기(Tax-deferred) 혜택을 최대한 이용하려면, 가능한 오랫동안 HSA에서 돈을 불리는 것이 좋을 것이다.
의료비 reimbursement 신청은 기간 제한이 없기 때문에 언제든지 신청할 수 있다. 예를 들어, 10년 동안 의료비 영수증을 모아 한꺼번에 reimbursement를 받을 수 있다.
#4 HSA Max Out 하지 않는 것
네 번째는 HSA에 저축할 수 있는 최대 금액까지 저축하지 않는 것이다. 2022년에는 가족당 $7,300(개인은 $3,650)까지 가능하니 최대한 저축하는 것이 좋다.
#5 이전 HSA를 현재의 HSA로 이체(transfer)하지 않는 것
이직 등으로 HSA가 여러 개가 있을 수 있다. HSA 여러 개가 있으면 관리도 어려울 뿐만 아니라 administration fee 등이 발생할 수 있다. 따라서, 이전 HSA를 현재의 HSA로 이체(transfer)하는 것이 좋다.
#6 HSA와 FSA를 동시에 하는 것
HSA와 FSA를 동시에 할 수 없다. 싱글은 해당 사항이 없지만 맛벌이 부부는 부부 중 한명은 HSA, 다른 한명은 FSA를 하는 실수를 할 수 있다. 따라서, 맛벌이 부부는 베너핏을 등록할 때 상의해서 HSA 또는 FSA 중에 하나만 선택해야 한다. 일반적으로, HSA와 FSA 두 개를 동시에 할 수는 없지만 limited purpose FSAs와 dependent care FSAs는 HSA와 동시에 할 수 있다.
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