개인 은퇴 연금 Roth IRA

Roth IRA?

Roth IRA(Individual Retirement Account)는 개인 은퇴 연금 계좌로 401K와는 별개로 회사와 상관없이 개인이 세금 혜택을 받으면서 은퇴 자금을 저축할 수 있는 방법입니다. 개인 은퇴 연금 계좌는 Traditional IRA와 Roth IRA 두개가 있는데 Traditional IRA는 401K 처럼 저축한 금액 만큼 현재 소득 공제를 받는 것이며 Roth IRA는 현재 소득 공제를 받지 못하지만 인출시 투자 소득에 대한 세금이 없습니다.

Roth IRA Income & Contribution limits for 2019

ROTH IRA 투자를 하기 위해서는 부부 공동 파일링의 경우 Modified Adjusted Gross Income이 $193,000 미만이어야 합니다. Modified Adjusted Gross Income이  $193,000 미만이면 부부가 각각 1년에 $6,000까지 Roth IRA에 저축할 수 있고(50세 이상이면 추가로 $1,000 더 할 수 있음), Modified Adjusted Gross Income이 $203,000이상이면 Roth IRA 저축할 자격이 안됩니다.

매년 Roth IRA에 저축 금액 한도가 정해 집니다. 2019년의 경우 개인은 최대 $6,000(부부가 각각 $6,000씩 할 수 있음) Roth IRA에 저축할 수 있습니다. 단, 근로 소득(Earned Income)이 저축 금액(contribution) 보다 많아야 합니다.

Why Roth IRA?

  • 저축한 원금을 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있음
  • Traditional IRA는 401K처럼 70.5세 이후부터는 required minimum distributions(RMDs)이 있지만 Roth IRA에는 70.5세 이후에도 RMD가 없음
  • 자격만 된다면 70.5세 이후에도 계속 저축 가능하여 상속에 유리
  • 401K를 하고 있다면 Roth IRA로 분산 투자하면 은퇴후 유연한 인출 전략을 세울 수 있음

ROTH IRA이 Traditional IRA보다 더 좋은 이유

Roth IRA 계좌 오픈

Fidelity나 TD Ameritrade 같은 같은 브로커지 회사에서 Roth IRA 계좌를 오픈 하시면 됩니다.

The Spousal Roth IRA

배우자가 소득이 없더라도 배우자의 Roth IRA 어카운트를 오픈해서 저축할 수 있습니다. 예를 들어 싱글 인컴 패밀리의 경우 부부가 공동으로 세금 보고를 하는 경우, 부부 각각의 Roth IRA에 $6,000씩 저축이 가능합니다.

Traditional IRA와 Roth IRA 모두 저축

동시에 Traditional IRA와 Roth IRA에 모두 저축할 수 있습니다.  하지만 두개의 어카운트에 저축된 총합이 정해진 한도 금액 $6,000(2019년의 경우) 이내이어야 합니다. 다시말해, Traditional IRA $6,000, 그리고, Roth IRA $6,000 할 수 있는 것이 아니라 Traditional IRA $2,000 저축하고, Roth IRA $4,000등으로 해서 두개의 합이 한도 $6,000 이하이어야 합니다.

6 thoughts on “개인 은퇴 연금 Roth IRA”

    1. 근로 소득(Earned Income)이 있으면 누구나 할 수 있습니다. 저축 금액은 근로 소득보다 적어야 하구요.
      그런데 유학생이면 합법적으로 일을 할 수 있나요?

  1. 안녕하세요. 20살 대학생입니다.
    제가 몇주전에 vanguard랑 td중 고민하다가 결국 td에서 roth ira를 만들고 3600불을 contribute하였습니다.
    그런데 제가 vanguard에 관심이 있던터라 생각보다 td에서 수수료를 많이 뗴더라구요. 그래서 아무 거래도 안하고 돈만 넣었다 빼었습니다.
    그래서 vanguard로 옮겨서 다시 5000불을 contribute을 하였습니다.
    Yearly limit이 6000인걸 알고 있었는데 순간 무슨생각이였는지..하하
    너무 아쉽지만 나머지 2400만 남기고 나머지 2600은 다시 빼는게 맞는거겠죠?

    1. 이런 상황은 저도 처음이라 검색해 보았습니다.
      아래 링크 글을 읽어 보면 $3,600을 인출하지 않고, 그냥 $6,000을 그대로 남겨 놓아도 괜찮다고 하네요.문제가 된다 하더라도 6% 정도 세금 내고, 바로 잡으면 되는 것 같으니 별로 걱정 하실 필요는 없어 보입니다.

      https://www.rothira.com/blog/can-you-return-withdrawn-roth-ira-contributions

      그런데 20살 학생이신데 Earned Income이 $6,000 이상이신가요? 일단 Earned Income이 있어야 IRA에 저축할 수 있거든요.

      1. income부분에 있어서 저도 궁금해서 작년 w-2 form찾아보니 7600정도 벌었으니 올해도 6000불은 나오지 않을까 싶습니다.
        지금 깁스를 하느라 2달을 쉬는중이라 정확히 income이 어떻게 찍힐진 모르겠으나 혹 under 6000이라면 어차피 연 6% tax니까 말씀해주신것처럼 그 부분은 나중에 바로 잡아도 될꺼 같네요!
        우선은 올해는 아쉽지만 3600은 포기하고 그 돈 내년에 넣어야겠네요 ㅎㅎ

        궁금한점이 underage도 부모님 허락 하에 ira 만들수 있는 걸로 알고 있는데 고등학생 이하인 투자자들은 income이 없을 가능성이 더 많을텐데 그부분은 상관없나요??

        1. 위의 답변 링크에 의하면 올해 $3,600을 포기하지 않아도 된다고 합니다. 물론 올해 인컴이 $6,000은 넘어야 한다는 가정하에요. 포기한다고 하셔서 혹시 잘 못 이해하셨나 해서요.

          그리고, Earned Income이 꼭 W-2 form이 있어햐 하는 것은 아닌 것 같습니다. 예를들어 집안일이나 베이비시팅, 잔디 깍기 같은 일로 캐쉬로 받아도 소득으로 인정되기 때문에 미성년자도 ira 저축이 가능한 것으로 알고 있습니다.

          와, 그런데 20세인데 벌써 이런 것들에 관심이 있다니 놀랍습니다. 혹시 어떤 계기로 은퇴 자금 저축에 관심을 갖게 되었는지 물어 봐도 괜찮은가요? 저도 20대 아니 30대에 관심을 갖았더라도 많이 달랐었을 것 같은데… 40대에 와서 부랴부랴 공부하면서 준비하고 있거든요.

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