일반적으로 소셜연금은 가능한 늦게 70세에 신청하는 것이 좋다고 한다. 하지만 매년 7% 이상의 수익을 낼 수 있는 사람이라면 소셜연금을 62세부터 받는 것도 고려할 수 있다.
소셜연금을 가능한 늦게 70세 신청이 더 좋다고 하는 이유
아래 그래프는 full retirement age가 66.5세인 사람이 월 $1,400 소셜연금을 받는 경우, 인플레이션을 반영한 총 수령 금액을 분석한 그래프다.
위의 그래프를 보면 81세 근처에서부터 70세 늦게 신청한 경우가 유리하다. 즉 81세까지 살 수 없다면 가능한 일찍 62세부터 받는 것이 유리하고, 81세 이상으로 살 수 있으면 가능한 늦게 70세에 신청하는 것이 유리하다.
위의 손익 분기점 분석(break-even analysis)의 문제점
62세에 조기 신청해서 받은 소셜연금을 투자 했을 때 수익률에 따라 결과가 달라질 수 있다. 즉, 소셜연금을 투자하여 수익을 낼 수 있는 사람이라면 결과가 달라 진다.
투자 수익률 2%를 만들 수 있는 경우는?
받은 소셜연금을 투자하여 꾸준히 투자 수익률 2%를 만들 수 있는 경우의 손익 분기점 분석은 아래와 같다.
소셜연금을 늦게 신청하는 것이 유리해 지는 나이가 83세 근처로 올라 간다. 즉, 83세까지 살 수 없다면 소셜연금을 가능한 일찍 62세부터 받는 것이 유리하고, 83세 이상으로 살 수 있으면 가능한 늦게 70세에 소셜연금을 신청하는 것이 유리하다.
투자 수익률 7%를 만들 수 있는 경우는?
이런 경우라면 100세까지도 62세에 신청하는 유리합니다.
주의 사항들
- 위의 분석은 survivor benefits에 대한 고려가 없다.
- 투자에 대한 리스크가 있음으로 리스크를 감당할 수 있는 충분한 자산이 있는 분들에 한해서 고려해 보길 권한다.
- 근로 소득이 있으면 소셜 연금이 감소될 수 있음
- 개인의 재정 상황과 택스 플래닝에 따라 결과가 달라질 수 있음(아래 luminis님 댓글 참고)
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