소셜 연금은 생각보다 많은 도움이 된다. 소셜 연금 예상 수령액을 간단하게 계산해 보자. 정확하게 계산하는 방법은 아래 글 참고
AIME(Average Indexed Monthly Earnings) 계산
소셜 연금 예상 수령액을 계산하려면 우선 AIME(Average Indexed Monthly Earnings)를 계산해야 한다. AIME는 인플레이션 반영된 35년간의 월평균 소득이다. 다시 말해, 35년 동안 인플레이션을 반영한 총소득을 420( 35년 * 12월 )으로 나눈 값이다.
한가지 주의할 점은 소셜시큐리티 소득 맥스(Social Security Maximum Earnings)가 있다는 점이다. 예를 들어, 2022년의 소셜시큐리티 소득 맥스는 $147,000(2021년은 $142,800)이다. 소셜시큐리티 택스는 소셜시큐리티 소득 맥스 금액까지만 내기 때문에 2022년 소득이 $200,000이라도 소셜시큐리티 택스는 2022년 맥스 금액인 $147,000까지만 소셜시큐리티 택스를 내고, 그 이상의 소득에 대해서는 소셜 시큐리티 택스가 없다. 따라서 AIME를 계산할 때 연봉이 아무리 높다 하더라도, 그해의 맥스 금액까지만 AIME 계산에 사용한다.
그럼, 인컴이 매년 거의 일정(인플레이션 정도 인상)하다는 가정하에 간단하게 소셜 연금 예상 수령액을 계산해 보자.
연봉이 소셜 시큐리티 맥스(2022년의 경우 $142,800) 이상일 때 소셜시큐리티 연금 PIA( Primary Insurance Amount) 계산
본인의 인컴이 소셜시큐리티 소득 맥스(2022년의 경우 $147,800) 이상이라면 매년 $352($147,800 / 420)가 AIME에 더해진다. 소셜시큐리티 소득 맥스로 10년만 일한다면(또는 일할 계획이라면) AIME는 $352 * 10 = $3,520이 된다.
소셜 연금 월 예상 수령액을 PIA( Primary Insurance Amount)라고 한다. PIA는 AIME 금액에 Social Security Bend Points를 적용해 계산한다. Bend Points는 일종의 가성비라 생각할 수 있다. AIME의 첫 번째 Bend Points까지는 90%, 두 번째 Bend Points 구간은 32%, 그리고, 그 이상은 15%로 계산한다. Social Security Bend Points는 매년 인플레이션을 반영해 정해진다. 2022년 첫 번째 Bend Points는 $1,024이고, 두 번째 Bend Points는 $6,172다.
위의 예처럼 AIME $3,520일 때 소셜 연금 월 예상 수령액 PIA는
- 첫 구간 $1.024까지는 90%, 즉 $1,024 * 90% = $921.60
- 두 번째 구간 $1,024에서 $3,520까지는 ( $3,520 – $1,024 ) * 32% = $798.72
따라서, 소셜 연금 월 수령액은 $921.60 + $798.72 = $1,720.32가 된다. 배우자도 이 금액의 50%를 받을 수 있으니, 부부의 월 소셜 연금은 최소 $1,720.32 * 150% = $2,580.48 이상이다.
연봉이 소셜 시큐리티 맥스 이하일 때 소셜시큐리티 연금 PIA(Primary Insurance Amount) 계산
본인의 연봉이 소셜 시큐러티 맥스 이하면 매년 AIME 연봉을 420으로 나누면 된다. . 예를 들어, 본인 연봉이 $100,000이라면 $100,000 / 420 = $238.10이 매년 AIME에 더해진다고 생각하면 된다. 매년 인플레이션 정도 연봉 인상으로 20년을 일했다면(또는 일할 계획이라면) AIME는 $238.10 * 20 = $4,762이다.
AIME $4,762일 때 소셜 연금 월 예상 수령액 PIA는
- 첫 구간 $1.024까지는 90%, 즉 $1,024 * 90% = $921.60
- 두 번째 구간 $1,024에서 $4,762까지는 ( $4,762 – $1,024 ) * 32% = $1,196.16
따라서, 소셜 연금 월 수령액은 $921.60 + $1,196.16 = $2,117.76이다. 배우자도 이 금액의 50%를 받을 수 있으니, 부부의 월 소셜 연금은 $2,117.75 * 150% = $3,176.64 이상이다.
이 금액은 FRA(Full Retirement Age) 인 67세부터 받을 때의 금액이다. 만약 62세에 조기 신청하면 30% 감소한 금액의 소셜 연금을, 70세로 늦추어 신청하면 24% 인상한 금액의 소셜 연금을 평생 받는다.
위의 계산이 복잡하다면 생년월일과 현재의 연봉만으로 소셜 연금 예상 금액을 알 수 있는 아래 방법 참고
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