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다운페이 얼마나 필요한가?

집을 구매할 때 보통 20% 다운페이(down payment)하고, 나머지를 모기지 론으로 한다. 하지만 0% 다운페이가 가능한 VA론, USDA론도 있고, FHA론은 3.5%, 일반 컨벤셔널 론은 3% 다운페이가 가능하다.

• VA 론(미국 정부 보증 모기지 론중에 가장 혜택이 큰 모기지 론)
• 미국 정부가 보증하는 USDA 론 이란?
• 낮은 신용 점수(Credit Score)에 유리한 FHA 론
• 미국 모기지 – 컨벤셔널 모기지(Conventional Mortgages)

참고로, National Assoication of Realtors의 2019년 조사에 의하면 평균 다운페이는 12%였고, First Time Home Buyer의 경우는 6% 였다.

다운페이가 20%보다 적으면?

다운 페이가 20%보다 적으면 모기지 보험 PMI(Private Mortgage Insurance)를 추가로 구매해야 한다.

• 모기지 20% 다운페이가 최선의 선택인가?

Other Down Payment Sources?

은퇴 계좌에서 10% 페널티 없이 인출 가능하고, 가족 또는 친지로부터 받은 Gift Money로 다운페이 자금을 마련할 수도 있다. 한 가지 주의할 점은 가족 또는 친지로부터 받은 Gift Money를 받을 경우, 융자 신청하기 2개월 전에 디파짓 하는 것이 좋다. 그렇지 않으면 자금의 출처를 증명해야 하는 번거러운 일이 생긴다.

• 401K 연금 대출(Loan)이란?
• Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
• 집 다운페이먼트와 은퇴 저축을 동시에
• 모기지 페이오프보다 은퇴 저축이 우선

생애 첫 주택 구매자(First time home buyer)란?

미국에서 첫 주택 구매자(First time home buyer) 자격은 지난 3년간 주택을 소유하지 않으면 된다. 즉, 과거에 집을 소유했던 사람도 집을 소유했던 시점에서 3년이 지났으면 첫 주택 구입자 혜택을 받을 수 있다.

적은 다운페이가 가능한 모기지 론은?

• VA 론(미국 정부 보증 모기지 론중에 가장 혜택이 큰 모기지 론) >>> 0% 다운페이 가능
• 미국 정부가 보증하는 USDA 론 이란? >>> 0% 다운페이 가능
• 미국 생애 첫 주택 구매 – 홈레디 모기지(HomeReady Mortgage) >>> 3% 다운페이 가능
• 미국 첫 주택 구매 – 홈파서블 모기지(Home Possible Mortgage) >>> 3% 다운페이 가능
• 낮은 신용 점수(Credit Score)에 유리한 FHA 론 >>> 3.5% 다운페이 가능
• 미국 모기지 – 컨벤셔널 모기지(Conventional Mortgages) >>> 3% 다운페이 가능

다운페이 지원(Down Payment Assistance) 프로그램이란?

다운페이 지원 프로그램은 중간 또는 저 소득층의 첫 주택 구매자에게 다운페이 또는 클로징 비용을 그랜트(Free money) 또는 무이자 론 형식으로 지원해 준다. 연방정부, 주 정부, 그리고 카운티 및 타운별로 DPA 프로그램이 있다.

• 뉴저지 생애 첫 주택 구매 지원 프로그램
• 미국 첫 주택 구매 Good Neighbor Next Door Grants

[질문(토론) 과제]

1. 다운페이 몇% 할 예정인가요? 다운 페이 자금의 소스는?

2. 다운페이와 은퇴 자금 저축중에 어느 것을 더 높은 우선 순위에 두시나요? 이유는?