401K 연금이란?
401K 연금은 미국 직장에서 제공하는 은퇴 플랜이다.
1. 401K 낮은 저축율(Low Savings Rate)
입사하면 대부분 소득의 3% 저축하는 것으로 401K 플랜에 자동으로 등록된다. 하지만 은퇴 자금으로 3%는 부족하므로 15% 정도 저축할 수 있도록 늘려야 한다.
지금 당장 15% 저축하는 것이 어렵다면 매년 1~2% 자동으로 증가하게 401K contribution을 설정해 놓으면 된다.
2. Missing Out on the 401(k) Match
401k의 가장 큰 장점은 회사가 직원을 위해 추가로 저축(Matching Contribution)해 주는 것이다. 예를 들어, 회사에서 연봉의 5%까지 100% Matching Contribution을 해 준다면, 연봉 $100,000의 직원이 10%($10,000)을 저축하면 5%($5,000)는 회사에서 추가로 저축해 줘서 총 $15,000이 401K 계좌에 저축된다.
따라서 회사에서 제공하는 Company Matching까지는 무조건해야 한다. 위의 예의 경우 최소한 연봉의 5%는 무조건 저축해야 한다. 왜냐하면, 5% 저축하는 순간, 회사에서 5%를 추가로 저축해 주어 100% 수익률이 되니까.
3. 401K 한도(contribution limit)까지 저축하지 않는 것
Company Matching 다음으로 중요한 혜택은 택스 혜택이다. Traditional 401K는 저축한 금액만큼 소득 공제(Deduction)를 받고, Roth 401K는 투자 소득에 대해서 택스가 없다.
택스 혜택을 최대로 받으려면 매년 주어지는 한도(contribution limit)까지 저축(Max Out) 하는 것이다. 예를 들어, 2022년은 401K에 $20,500(50세 이상은 추가 $6,500)까지 저축할 수 있으니 최대 금액은 $20,500을 저축하면 좋다.
4. 401K 투자 상품을 직접 선택하지 않은 것
401K에 저축만하고, 투자할 상품을 선택하지 않으면 자동으로 Default 펀드에 투자된다. 하지만 디펄트 펀드의 수수료, 투자 수익률, 투자 성향등이 본인이 원하는 투자 목적과 다를 수 있다.
따라서, 401K 플랜이 제공하는 개별 펀드에 대해서 이해하고, 투자 목적에 맞는 펀드를 선택해서 투자해야 한다.
5. 비싼 펀드 수수료를 내는 것(Paying Excessive 401(k) Fees)
은퇴 자금 투자/관리에 있어서 1%는 엄청나다. 이것은 1~2년이 아닌 20~30년을 고려하기 때문이다. 따라서, 펀드 수수료를 꼼꼼하게 살펴보고, 불필요한 펀드 수수료를 제거해야 한다.
6. 401K Vesting period를 못 채워 회사 적립금을 날림
401K Vesting period를 못 채워 회사 적립금을 날린 것이다. 회사에서 적립해 주는 금액(Matching Contribution)은 일정 기간(보통 1~2년)이 지나야 내 소유가 되는 ‘연금 수령권 기간’(vesting period)이 있는 곳도 있다. 만약 vesting period가 있다면 직장을 옮기거나 그만 둘때에 고려해야 한다.
7. 401K 조기 인출
401K를 59.5세 이전에 조기 인출한 것이다. 401K를 조기 인출하면 인출 금액을 그해의 소득으로 간주하여 택스를 내야 할 뿐만 아니라 인출금액의 10%를 페널티로 내야 한다.
8. 이전 직장의 401K를 아무 생각 없이 방치한 것
이전 직장의 401K를 아무 생각 없이 방치하고, 관리하지 않은 것이다. 401K는 중요한 은퇴 자금이므로 다음 글을 읽어 보고, 가장 좋은 옵션을 선택해서 잘 관리해야 한다.
여러분들은 401K 관련하여 어떤 실수를 했었는지 댓글로 나누어 주시면 감사 하겠습니다^^
401K 관련 글들
| 
