제목Roth IRA가 Traditional IRA보다 좋은 경우는?2021-12-09 17:21
카테고리은퇴 자금 저축 > IRA/Roth IRA
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Roth IRA가 유리한 경우는?

Roth IRA와 Traditional IRA중에 어느 것이 나에게 유리할까? 일반적으로 은퇴 후 세율(Marginal Tax Rate)이 현재와 같거나 높으면 Roth IRA(Tax Free(AKA Tax Advantaged) Accounts)가 유리하고, 은퇴 후 세율이 현재보다 낮으면 Traditional IRA(Tax Deferred Accounts)가 유리하다고 한다.

하지만, Roth IRA와 Traditional IRA중에 어느 것이 유리한지는 현재 세율과 은퇴 후 세율뿐만 아니라 각자의 재정 상황에 따라 달라질 수 있다.

Roth IRA 더 좋은 추가 이유들

  • 저축한 Roth IRA 원금을 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있음
  • Roth IRA와 401(k)를 비상금(Emergency Fund)으로 사용
  • Roth IRA는 72세 이후에도 RMD 규정이 없어 Tax-Free로 돈을 계속 불릴 수 있음(Traditional IRA는 401K처럼 72세 이후부터는 required minimum distributions (RMDs)이 있어 원하지 않더라도 인출해야 함)
  • 상속에 유리한 Roth IRA(The SECURE Act 2019)
  • 401K를 하고 있다면 Roth IRA로 분산 투자하면 유연한 Tax Planning 전략을 세울 수 있음

현재 세율과 은퇴 후 세율이 같다면 Roth IRA나 Traditional IRA가 차이가 없다는 주장?

보통 현재 세율과 은퇴 후 세율이 같다면 Roth IRA나 Traditional IRA가 차이가 없다고 주장한다. 이 주장의 근거는 다음과 같다.

예를 들어, Marginal Tax Rate이 22%인 개인이 IRA에 저축할 수 있는 한도 $6,000을 저축하는 것을 가정해 보자. Traditional IRA에는 Pre-tax money $6,000 모두를 저축하지만, Roth IRA에는 $1,320( $6,000 * 0.22)를 택스로 내고, 나머지 $4,680을 저축한다.

10년 동안 투자하여 모두 투자한 원금의 2배가 되었다고 가정하자. Roth에 저축한 돈은 tax-free로 인출하니 $9,360이 되고, Traditional에 투자된 금액을 인출할 때 세금 $2,640 ( $12,000 * 0.22)를 빼면 결국 Roth와 동일한 금액인 $9,360이 된다. 이런 근거로 현재 세율과 은퇴 후 세율이 같다면 Roth IRA와 Traditional IRA가 차이가 없다고 주장하는 것이다.

이 주장이 맞는다고 하더라도 위에서 말한 ‘Roth IRA 더 좋은 추가 이유들’ 때문에 세율이 동일하면 Roth IRA가 유리하다. 또한 Roth IRA는 압축 저축 효과(Pre-Tax가 아닌 Post-Tax로 $6,000을 저축하므로 실질적으로 더 많은 금액을 은퇴 계좌에 저축하는 효과)가 있어 세율이 동일하면 Roth IRA가 유리하다.

하지만 현실은…

하지만 현실은 간단하지 않다. 두 개 중에 어느 것이 유리한지를 결정하는 것은 현재와 은퇴 후의 세율뿐만 아니라 다음 사항들도 고려해야 하기 때문이다.

  • Standard deduction(표준 소득 공제)
  • 구간별로 적용되는 택스 브라켓
  • 소셜연금
  • 은퇴 시점과 72세에 Tax Deferred Accounts(Traditional 401k, Traditional IRA, etc) 예상 금액

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