은퇴 자금 저축 우선 순위

이 글은 오래된 글이니 최근에 새로 쓴 은퇴 자금 저축 우선 순위 글을 읽으세요.

#1: Company’s 401k match

최소한 회사에서 매치해 주는 금액 만큼은 반듯이 해야 합니다. 회사에서 연봉의 5%까지 매치해 준다면 최소한 5%는 401K 저축해야 합니다. 

#2: HSA(Health Savings Account)

회사에서 매치해 주는 만큼의 401K를 저축하고, 다음으로 HSA에 최대한 저축 하시면 됩니다. 우선 회사에서 HSA를 제공 하는지 알아 보세요. 가족의 경우 2020년 기준으로 연간 HSA 어카운트에 $7,100까지 저축할 수 있습니다. 55세 이상의 경우는 추가 $1,000을 더 저축할 수 있구요.

HSA 어카운트를 오픈하면 HSA 어카운트에 연결된 체크 카드를 받습니다. 이 체크 카드로 병원비, 약값 등의 의료 비용은 물론이고, 의료 보험이 커버되지 않은 치아교정이나 의료 관련 기기를 구입하는 데도 사용할 수 있습니다.

Health Savings Account 기본

401K처럼 HSA에 저축된 금액도 소득 공제가 됩니다. 401K는 세금이 연기된 것이기 때문에 59.5세 이후 찾을 때 인컴 택스를 내야 하지만 HSA는 의료비용으로 사용하는 한 택스가 면제됩니다. 또한 HSA 에 있는 금액을 401K 처럼 펀드에 투자를 할 수 있습니다.

만약 의료 비용으로 사용하고도 남은 금액은 401K 처럼 인출하고, 인출한 금액에 대해서 세금을 내면 됩니다.

#3: Roth IRA(Individual Retirement Account) or Traditional IRA or 401K max

회사에서 매치해 주는 만큼의 401K에 저축하고, HSA에 최대한 저축한 다음에는 본인의 상황에 따라 Roth IRA or Traditional IRA 나 401K Max out 하시면 됩니다. 우선 은퇴후의 세율이 낮아질지 아니면 높아질지 생각해 보십시요.

은퇴후 세율이 적을 것으로 예상하시면(대부분의 사람들이 은퇴후에 소득이 줄을 테니 여기에 해당 되겠죠)  현재의 택스를 줄일 수 있는 Traditional IRA와 401K Max out 에 저축을 하시면 됩니다. 회사에서 제공하는 401K의 fee나 투자 상품에 만족하면 401K Max out 하신 후에 Traditional IRA 저축 하시면 됩니다. 회사에서 제공하는 401K보다 본인이 직접 투자하고 관리하시고 싶으신 분은 Traditional IRA에 먼저 저축하시고, 다음에 401K Max out 하시면 됩니다. Traditional IRA 자격이 안되면 401K Max 후에 Roth IRA (Roth IRA 자격이 안되면 Back Door Roth IRA) 순으로 저축 하시면 됩니다.

2020년 현재 401K는 년간 최대 $19,500까지 저축할 수 있고(50세 이상이면 추가로 $6,500을 더 할 수 있음), 가족의 경우 HSA 어카운트에 $7,100까지, IRA에는 $6,000까지(50세 이상이면 추가로 $1,000 더 할 수 있음) 저축할 수 있습니다.  세곳에 모두 맥스로 저축한다면 $19,500 +  $7,100 + $12,000(부부 각각 $6,000) = $38,600까지 세금 혜택을 받으며 은퇴 저축을 할 수 있습니다. 

현재의 소득으로 매년 $38,600씩 저축하기 어렵지만 여유돈이 있는 사람이라면…

예를 들어 본인의 소득으로는 401K 맥스 $19,500까지 가능하다고 가정해 보겠습니다. 하지만 여유자금이 있다면 여유자금으로 HSA $7,100 저축하고, Traditional IRA나 Roth IRA(Roth IRA 자격이 안되면 Back Door Roth IRA)에 저축해서 세금 혜택을 볼 수 있습니다.

Roth IRA vs. Traditional IRA

#4: 529 Plan

1~3번 까지 하고도 남은 돈이 있고, 대학갈 자녀가 있다면 529 플랜에 투자하는 것을 고려해 볼 수 있습니다.

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10 thoughts on “은퇴 자금 저축 우선 순위”

  1. 안녕하세요?

    너무나도 유익한 정보를 잘 정리해주셔서 감사드립니다.

    저는 현재 변호사 사무실에서 페러리걸 어시스턴트로 풀타임 근무하고 있습니다.
    하지만 회사 규모가 작아서 401k매칭이나 HSA를 제공하지 않습니다.

    32살에 기혼이고요. 영주권자 입니다.
    많이 늦었지만 얼른 은퇴자금 저축을 시작하려고 하는데,
    은덕님의 조언을 부탁드립니다.

    1. solo 401K는 직원이 없는 스몰 비즈니스 오너나 자영업자(self-employed)에 해당됩니다. Jane님이 프리랜서로의 소득이 있다면 solo 401k 도 옵션이 될 수 있습니다.

  2. 안녕하세요? Jane님. 새롭게 가입한 미국재정가이드 Daniel입니다. 제가 한가지 더 금융정보를 드리고자 합니다. IRA 나 401k도 있지만 저축형 생명보험, 특히 indexed universal life insurance 에 대해서 고려 해 보십시요. Jane님께서는 아직 젊으시기 때문에 저축성 효과가 아주 뛰어납니다. 그리고 tax advantage 가 되기때문에 나중에 no tax 로 인출하실 수 있습니다. 제 유튜브 영상 생명보험 편을 참고해 주세요. https://www.youtube.com/watch?v=d4XPg1lH0Cs&t=

  3. 부부가 조인트로 세금보고하는 경우 위와같이 여러군데 은퇴구좌나 HSA에 돈을 적립하면 AGI가 많이 내려갈수 있는데 그러면 당연히 세금을 적게 냈으니 은퇴후 받게 될 쇼셜시큐리티 연금 액수가 확 줄어들 것입니다. 말하자면 쇼셜연금를 포기하고 그 돈을 다른 주머니에 가져다 놓는 것인데 물론 개개인 경우마다 다 차이가 있겠지만 AGI는 어느정도 선이 가장 유리할까요? 만약 가능하다면 $39000 정도 보고하면 2000불 택스 크레딧에 이외 저소득으로 누릴수(?)여러가지 혜택도 있고 (뭐 물론 집살때 론 못얻으니 단점도 있겠지만) 세금 적게 내서 쇼셜 연금 줄어드는 금액보다 그 돈 빼서 개인 은퇴연금등으로 넣어 두는게 훨씬 더 많이 보상 받게되는 것 같은데 맞나요?

    1. 뭔가 잘 못 알고 계신 것 같습니다. 소셜 시큐리티 택스와 인컴 택스는 다릅니다.
      소셜 시큐리티 택스는 AGI 기준으로 내는 것이 아니라 총 인컴 기준으로 내는 것으로 알고 있습니다. 총 인컴에서 소셜 시큐리티 택스를 내는 것이니 은퇴 계좌 저축으로 AGI가 줄어 소셜 연금이 준다는 것은 맞지 않습니다.
      소셜 연금은 총 인금 기준으로 받으니 Deduction을 아무리 많이 받아 세금을 적게 내는 것과는 상관이 없습니다.

    2. 쇼셜연금이 총 임금을 기준으로 한다는 말은 원래 총 Gross income이 70000인 사람이 401k, IRA, HSA 등등 해서 35000불을 공제해 70000 – 35000 = 35000(AGI)가 되어도 쇼셜연금 받을때는 70000으로 카운트 되어 은퇴후 한달에 얼마 받을지 금액이 정한다는 말인가요? 그러면 무조건 은퇴연금에 돈을 많이 뺄수록 세금도 줄고 나중에 은퇴연금 구좌에서 받을 돈도 많아지고 일석이조인데 왜 제 주변에 많은 사람들이 이렇게 않하고 있을까요??

    3. 소셜 연금은 소셜 시큐리티 택스를 낸 금액에 따라 결정되는 것이지 인컴 택스 금액과는 전혀 상관 없습니다.
      Gross income이 70000이면 $70,000의 6.2%(자영업자는 12.4%)를 소셜 시큐리티 택스로 냅니다. 401k, IRA, HSA 등의 소득 공제와 상관 없이 소셜 시큐리티 택스는 동일합니다. 401k, IRA, HSA등은 인컴 택스를 줄일 수 있는 것이지 소셜 시큐리티 택스를 줄이는 것은 아닙니다.

  4. 2020년 은퇴 자금 저축 목표
    – 401K Max $19,500
    – HSA Max $7,100
    – Roth IRA Max $12,000 (부부 각각 $6,000씩 완료)

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