제목Roth IRA liquidity from backdoor conversion2023-03-29 13:22
카테고리Tax Planning/재정 플랜
작성자

Roth IRA liquidity에 있어서 좀 헷갈리는 부분이 있어서 은덕, 샘킴, 루미누스 님등 잘 아시는 분 계실것 같아서 여쭤봅니다.

일단 Roth IRA 설명을 다 읽어보면

Contribution 은 언제든지 tax free penalty free로 빼서 쓸 수 있고

Earnings는 59.5세 이후에, 어카운트를 연지 5년 후에 tax free penalty free로 뺼 수 있고 (예외사항들 몇개 빼구요, 첫집 구매 등등)

그런데 backdoor로 들어온 conversion money에 대해서는, 좀 정확한 정보를 찾기가 어렵네요. 제가 이해한 바로는 conversion 하고 5년이 지나면 contribution과 똑같이 취급받아서, 언제든지 빼서 쓸 수 있다로 이해했는데, 제가 제대로 이해한게 맞나요?

그렇다 그러면 당장 mega backdoor로 최대한 채워놔서 liquidity를 확보하면 일반 brokerage 어카운트에 넣어놓는것보다 몇배는 나은 선택같은데. Liquidity로 쓸 만한 상황은 거의 유일하게 레이오프되서 집이 foreclosure로 넘어가지 않게하는 것 말고는 다른 상황에서는 안쓸건데요. 401k에 많은 돈을 넣고싶은데 liquidity가 워낙 무서워서 (주변에 08년도때 집날리신 ~10살 정도 많은 분들을 너무 많이 봐서요) 사실 생각보다 많이 못넣고 일반 brokerage account로 가지고 있걷느요. 근데 세금 진짜 너무해서 (뉴저지 + NIIT, 심지어 바이든이 NIIT 많이 올린다고 하고있죠ㅠㅠ) 다른 방법이 없나 찾아보다가 Roth IRA conversion이 5년후에 contribution과 같은 취급이라면 지금 최대한 mega backdoor로 부어놓는게 낫지 않나 싶어서요. 감사합니다.

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