11장 Distribution Planning (hard copy 는 10장입니다)
이 챕터에서는 '잘 모아 놓은' 돈을 어떻게 '잘 쓰는가' 에 관해서 이야기 하고 있습니다.
각종 게시판이나 유튜브를 보면 어떻게 모으는지에 관해서는 정보가 많습니다.
어떠한 계정을 열어서 얼마까지 투자하고, 이 펀드의 수익률이 최근 몇 %가 되었으며, 요즘 인기있는 주식이 어떤 것이고 등등
하지만 이렇게 모아놓은 돈을 어떻게 하면 잘 쓰는지에 관한 정보는 의외로 많이 없습니다.
같은 만달러를 소비한다고 하여도 세금 구간을 고려하여 계획 있게 잘 쓰는 것이랑 눈에 보이는대로 쓰는 것이랑 20-30% 가까이 차이가 날 수도 있습니다.
개인이 처한 상황에 따라서 여려 변수가 있을 수 있지만 기본 요지는 다음과 같습니다.
1. 낮은 세금 구간에서는 Tax Deffered 계정 (Traditional 401k, Traditional IRA) 혹은 Taxable 계정 (브로커리지, 일반 주식 거래 )에서 먼저 꺼내 써서 세금을 최대한 줄이고
2. 높은 세율 구간으로 넘어가면서 Roth 계정 (Roth 401k, Roth IRA) 에서 돈을 꺼내 쓰도록 합니다.
어느 정도 미국에서 일을 하셔서 세금 보고를 꾸준히 하셨고, 부부합산으로 보고를 하시는 상황이라고 가정을 한다면,
소셜을 받기 시작하는 상황에는 12% 구간부터 시작 하실 것으로 봅니다 (소셜 연금은 월평균 $1500 정도를 받는다고 함)
별도로 일반 주식 계정이 없으시다면 Traditional Account 에서 먼저 꺼내서 12% 구간에 쓰시는 것이 좋습니다.
세금을 때는 Taxable, 일반 주식 계정을 가지고 계시고 1년 넘게 보유한 종목이 있으면 long term capital gain 을 생각해 보시는 것도 좋습니다.
부부합산으로 소득이 $80,000 이하일 때는 세금이 0% 입니다.
변수
소셜을 언제, 얼마나 받을 것인지에 따라서 인컴이 결정이 되니 플랜을 잘 짜셔야 됩니다.
낮은 세율 구간일 때 Traditional, Taxable 등에서 먼저 꺼내서 쓰고 소셜을 늦춰서 더 많은 소셜 인컴을 받는 방법도 있습니다.
또한 Traditional 401k, Traditional IRA 는 RMD 라고 해서 72 세가 되면 일정한 금액을 무조건 빼서 쓰셔야 합니다.
은퇴 시기가 되어서 세율이 낮을 때 Roth 로 변환하는 전략을 고려해 봅시다.
질문
1. 은퇴 시기가 되었다면 어느 계정에서 돈을 먼저 꺼내 쓰실 건가요? 그 이유는?
2. 은퇴/투자를 시작하는 20대 30대에게 하고 싶은 조언이 있다면 어떤 말을 해주고 싶나요?
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