은퇴 자금 얼마나 필요할까요? $500K or $210K

이전 글에서는 미국에서 은퇴 자금으로 $950K가 필요 하다는 글을 살펴 보았습니다. 이번에는 은퇴 자금으로 $500K면 된다는 글을 살펴 보겠습니다.

우선 은퇴 자금으로 $500K 가 필요하다는 아래 기사를 간략히 정리해 보겠습니다.

Here’s What the Average Retired American’s Budget Looks Like

통계에 의하면 미국에서 은퇴한 65세 이상의 평균 월 생활비는  $3,700 ( $44,600 / 년 )으로 항목별로 살펴 보면 아래와 같습니다.  참고로, 미국인들은 평균 62세에 은퇴를 한다고 합니다.

  • Housing ($1,294 per month) – 집 비용이 적은 이유는 집이 페이 오프된 상태이거나 다운사이징을 했기 때문입니다.
  • Transportation ($571 per month)
  • Healthcare ($480 per month) – Healthcare는 은퇴후에 실질적으로 증가하는 비용입니다. 여기에는 월 $324 정도의  health insurance 비용 포함입니다.
  • Food ($459 per month) – 식료품 비용으로 월  $283 사용하고, 외식 비용으로 월 $172 사용
  • Entertainment ($205 per month)
  • Personal Insurance/Pensions ($228 per month) – 보험료
  • Cash Contributions ($191 per month) – 자선 단체에 기부
  • Other ($294 per month)

그럼, 매월 생활비 $3,700 ( $44,600 / 년 )을 마련하려면 얼마의 은퇴 자금이 필요할까요? 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출한다고 가정하면 은퇴 자금으로 $1M 이상 있어야 합니다. 하지만 이 것은 소셜 시큐러티 인컴을 고려하지 않았을 때 이야기 입니다. 2017년 4월 기준으로 은퇴한 사람은 평균적으로 월  $1,366, 배우자는 50%인 $711을 받아 합하면 월 $2,077 ( $24,924 / 년 ) 소득이 발생합니다. 매년 필요 소득은  $44,600인데 소셜 시큐러티 인컴이 $24,924이 발생하니 실제 필요한 소득은 년 $19,676 입니다.

소셜 시큐러티 인컴 이외의 소득으로 매년 $20,000 이 추가로 필요하다면 $500K ($20,000/0.04 )의 은퇴 자금이 있으면 됩니다.

소셜 시큐러티 인컴을 조정하면..

제 블로그에서는 소셜 시큐러티 인컴을 $2,000/월을 평균으로 하겠습니다.  만약 온라인 계산기로 간단하게 내 소셜 시큐러티 연금 계산으로 예상 소셜 시큐러티 인컴이 $2,000 미만이신 분들은 가능하면 $2,000까지 해 놓으시고 은퇴 하시기를 권해 드립니다^^

소셜 시큐러티 인컴으로 월 $2,000을 받는다면 배우자 $1,000/월 을 더해서 부부가 소셜 시큐리티 소득으로 매월 $3,000이  발생합니다. 그러면 매월 $700( $8,400/년) 만 은퇴 자금에서 인출하면 됨으로 필요한 은퇴 자금은 $210,000 ( $8,400 / 0.04 ) 가 됩니다.

참고로, 위의 시나리오 에서는 소득 $8,400보다 기본 공제 $24,000이 더 크기 때문에 인컴 택스가 0 입니다.  쇼셜 인컴에 대한 택스가 궁금하신 분들은  소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산을 보시면 어떻게 택스가 0이 되는지 아실 수 있습니다.

정리 & 가정

  • 은퇴 시기 : 소셜 연금을 받을 수 있는 나이 62세, 67세, 또는 70세
  • 부부 예상 소셜 연금: $3,000/month
  • 필요 은퇴 자금: $210,000

다음 글에서는 은퇴자금으로 $950K, $500K, $210K도 아닌 은퇴자금 $140K면 된다는 주장에 대해 살펴 보겠습니다.

4 thoughts on “은퇴 자금 얼마나 필요할까요? $500K or $210K”

  1. 렌트비가 싸면 렌트 내면서 날씨 좋은 지역에서 은퇴후 살아도 괜찮을듯 싶습니다. 현재 나이 40. 외벌이 401k/hsa/ira/ personal brokerage/집 – 모기지 남은 액수를 탈탈털어 계산하니 총 자산이 85만이네요.
    어서 빨리 집 모기지 갚아내고 100만불도 달성 해야겠습니다.
    dividend는 연간 4500불로 전부 dividend reinvest하고 있습니다.
    비상금 모아놓은돈은 씨디 이자로 년 2000불 받고 있습니다.
    모기지를 페이오프 할지 계속 끌고 가야 하는지 아직도 잘 모르겠네요.
    허리띠를 더 졸라 메고 아껴야 겠습니다.

    1. IRA는 Roth IRA를 말씀 하시는 건가요? Traditional IRA라면 은퇴 자금이 Tax-deferred bucket에 집중된 느낌이고, Taxable bucket(비상금으로 모아놓은 돈)에 필요 이상으로 많은 금액이 있는 것 같습니다. 이럴경우 은퇴후 70.5세 이후에 소셜 시큐리티 연금과 401k등의 RMD(Required Minimum Distributions)가 시작되면 택스를 많이 내게 될 수 있습니다. 따라서 택스를 줄이기 위해서는 Tax-free bucket, Tax-deferred bucket, Taxable bucket에 최적의 금액을 유지하는 것이 좋습니다. 제가 1~2주내에 제 블로그에 각각의 bucket에 최적의 금액에 대해서 글을 올릴 예정이니 확인해 보시기 바랍니다.

  2. “얼마의 은퇴 자금이 필요할까요? 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출한다고 가정하면”

    은퇴 후 15년 사는 사람이 있고 30년 사는 사람도 있을 텐데, 은퇴 자금을 계산할 때 몇 년 동안의 생활비로 계산하는지요? 아니면 은퇴 생활이 몇 년이라는 걸 가정할 필요도 없이 계산이 가능한가요?

    1. 피보나치 수열로 유명한 수학자 피보나치가 만든 공식으로 계산 하시면 됩니다.

      t = 1/r * Ln[ c / (c – Wr) ]

      – t: 년수(은퇴 자금이 고갈될 때까지)
      – r: interest rate(은퇴 자금의 수익률)
      – W: 은퇴 자금
      – c: 연간 인출 금액

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