IUL Policy Loan이란?
IUL(Indexed Universal Life) Policy Loan은 생명보험의 현금 가치(Cash Value)를 담보로 대출을 받는 방식입니다. 대출금은 비과세로 인출되며, 상환 일정이 유연해 은퇴 소득, 사업 자금, 교육비 등 다양한 용도로 활용 가능합니다. 대출 이자는 보험사에 지급되지만, 현금 가치가 계속 투자에 참여할 수 있어 자산 성장을 유지할 수 있는 점이 특징입니다.
주요 장점
- 비과세 인출: 소득으로 간주되지 않아 세금 없음
- 유연한 상환: 상환 기한 없음, 이자만 납부 가능
- 자산 성장 유지: 참여형 대출 시 지수 수익 유지
- 은퇴 소득 보완: RMD 없이 비과세 현금 흐름
주의사항
- 이자 비용 부담
- 정책 해지 위험: 대출 + 이자 > 현금 가치 시 해지 및 세금 발생
- 복잡한 구조: 대출 옵션별 이해 필요
IUL 정책 대출의 세 가지 옵션
IUL Policy Loan은 보험사마다 다르지만, 일반적으로 Standard Loan, Preferred Loan, Participating Loan 세 가지로 나뉩니다.
- Standard Loan(일반 대출): 대출금이 현금 가치에서 인출되어 지수 수익 제외
- Preferred Loan (우대 대출): 보험 가입 10년 이후부터 가능하고, 일반 대출보다 유리한 이자율 제공
- Participating Loan(참여형 대출): 대출금이 현금 가치에서 인출되지 않고 계좌에 남아 지수 이자에 계속 참여, 지수 수익률이 대출 이자율보다 높으면 순이익 가능하지만 반대면 순손실 가능
결론
IUL 정책 대출은 비과세 유동성, 자산 성장, 은퇴 소득을 동시에 추구하는 강력한 도구입니다. Standard Loan은 단기 안정성, Preferred Loan은 장기 저비용, Participating Loan은 고수익 잠재력을 제공합니다. 하지만 지수 수익률, 이자율, 정책 해지 리스크를 고려해 신중히 선택해야 합니다.
고소득자 생명보험 은퇴플랜 LIRP(Life Insurance Retirement Plan)