개인 은퇴연금 어뉴이티 장단점

어뉴이티 장단점을 알고 싶다면

어뉴이티(Annuity) 장단점을 알고 싶다면 어뉴이티 종류부터 정확히 이해해야 한다. 어뉴이티 종류에 따라 목적도 다르기 때문에 각각의 어뉴이티 종류별로 장단점을 정리했다.

즉시 어뉴이티 장단점은?

재정 전문가들이 은퇴자 또는 은퇴 예정자에게 추천하는 상품이 즉시 어뉴이티(Immediate Annuity)다. 개인 은퇴 연금으로 목돈을 보험사에 주고(Single Premium), 사망할 때까지 매월 일정한 금액(연금)을 받는 것이다. SPIA(Single Premium Immediate Annuity), 또는 인컴 어뉴이티(Income Annuity)라고도 한다.

즉시 어뉴이티 장점은 은퇴 자금을 평생 소득으로 전환하는 것이다. 그래서, 은퇴 자금을 안전하게 보호할 수 있는 것이 가장 큰 장점이다.

단점은 일찍 사망하면 연금의 혜택을 충분히 받지 못한다. 하지만 어뉴이티가 은퇴자금을 다 쓰고도 살아 있을 위험(Longevity Risk)을 커버하는 보험상품이므로 이것은 당연하다.

고정이자 어뉴이티 장단점은?

고정이자 어뉴이티(Fixed Annuity)는 CD(Certificate of Deposit)처럼 확정된 이자를 지급하는 투자 위험이 적은 상품이다.

고정이자 어뉴이티 장점은 CD보다 높은 이자율을 받을 수 있고, 단점은 CD보다 오랜 기간 돈이 묶여있고, 59.5세 이전에 인출하면 10% 페널티가 있다는 점이다.

인덱스 어뉴이티 장단점은?

인덱스 어뉴이티는 S&P 500 지수 등에 연계한 상품으로 원금은 보장(Floor Guarantee) 받지만, 수익률도 제한적(Cap Rate)이다. 장점은 원금 손실이 없다는 것이고, 단점은 수익률도 제한적이라는 점이다.

예를 들어, S&P 500 지수에 연동된 인덱스 어뉴이티를 가정해 보자. 만약, 시장이 좋지 않아 S&P 지수가 마이너스 10%라도 원금 손실이 없고, 시장이 좋아 S&P 지수가 20% 올라도 수익률은 20%가 아닌 10%(Cap Rate)로 제한된다.

변동(Variable) 어뉴이티 장단점은?

변동 어뉴이티의 장점을 꼭 집어 말하기는 쉽지 않다. 불확실성이 있는 투자니 보험상품이라기보다는 투자상품에 가깝다. 원하는 것이 투자상품이라면 보험회사 어뉴이티보다는 투자회사 투자상품을 선택하는 것이 좋지 않을까?

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