은퇴 계획의 중요한 나이 9

은퇴 계획에 중요한 나이들이 있습니다. 은퇴 준비를 위해 각각의 나이에 무엇을 해야 하는지 정리해 보겠습니다.

Age 49 and Under

은퇴 자금을 저축하는 시기입니다. 세금 혜택을 보면서 회사를 통한 401K나 403B, 회사와 상관없이 개인이 할 수 있는 Traditional IRA나 Roth IRA에 은퇴 자금을 저축하시고, HSA를 잘 활용하시면 됩니다.

2019 IRS limits for contribution amounts

Max contribution amounts
401K, 403B $19,000
Traditional and Roth IRA $6,000
HSA(부부 공동 세금 보고시) $7,000

소득이 높아 Traditional and Roth IRA 자격이 안되면 Backdoor Roth IRA를 하시면 됩니다.

만약 은퇴 자금을 어디에 어떻게 저축하는 것이 효과적인지 잘 모르시는 분은 은퇴 자금 저축 우선 순위를 읽어 보세요.

Age 50

계속 은퇴 자금을 저축하는 시기입니다. 50세 부터는 catch-up contributions이 있어 추가로 은퇴 저축을 할 수 있습니다.

Max contribution amounts
401K, 403B $19,000 + $6,000
Traditional and Roth IRA $6,000 + $1,000
HSA(부부 공동 세금 보고시) $7,000 + $1,000

Age 55

59.5세 이전에 401K에서 인출하면 10% 페널티(early withdrawal penalty)가 있습니다.  하지만 예외 조항으로 55세 되는 년도에 회사를 그만둔 경우 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출할 수 있는 경우가 있으니 필요하신 분은 잘 알아 보시기 바랍니다.

Age 59 1/2

오래 기다리셨습니다. 이제부터는 401K나 IRA 등의 은퇴 계좌에서 10% 페널티(early withdrawal penalty) 없이 인출할 수 있습니다.

Age 62

1960년도 이후에 태어난 경우 full retirement age는 67세 입니다. 기본적으로 소셜 시큐리티 연금은 full retirement age인 67세 신청한 경우를 가정해서 계산됩니다. 62세부터 소셜 시큐리티 연금을 신청해서 받을 수 있지만 62세에 신청하면 30% 적은 금액을 평생 받게 됩니다.

소셜 시큐리티 연금을 언제 신청하는 것이 가장 유리한지는 본인과 배우자의 기대 수명, spousal benefits, survivor benefits 등에 따라서 달라질 수 있는 매우 어려운 문제입니다. 따라서 신청전에 소셜 시큐리티 연금에 대해 완벽히 이해한 후나 전문가와 상담후에 결정하시기 바랍니다.

Age 65

Medicare를 신청할 수 있는 나이입니다. 조기은퇴 하실 분들은 65세 이전까지 Health Insurance를 어떻게 하실지 계획 하셔야 합니다.

Age 67

1960년도 이후에 태어나신 분들은 67세가 Social Security full retirement age 입니다. 소셜 시큐리티 연금이 67세를 기준으로 계산됩니다.

Age 70

67세가 Social Security full retirement age라도 소셜 시큐리티 연금을 70세에 신청할 수가 있습니다. 1년 늦출때마다 8%정도의 금액이 추가되어 70세로 늦추어 받는다면 24% 추가된 소셜 시큐리티 연금을 평생 받게 됩니다.

Age 70 1/2

이제부터 401K나 Traditional IRA등의 있는 은퇴 자금에 대해 RMD(required minimum distributions) 적용됩니다. 따라서 매년 RMD 금액만큼 의무적으로 인출해야 합니다. 401K나 Traditional IRA등에 큰 금액(예: 백만불 이상)이 있는 경우 인출에 따른 소득 증가로 원치 않는 세금을 낼 수 있습니다.


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