은퇴 플랜에 중요한 나이가 있다. 은퇴 준비를 위해 각각의 나이에 무엇을 해야 하는지 정리해 보자.
Age 49 and Under
은퇴 자금을 저축하는 시기다. 직장에서 제공하는 은퇴 계좌(401K, 403B, etc)와 개인이 할 수 있는 Traditional IRA나 Roth IRA에 은퇴 자금을 저축한다. 또한, 자격이 되면 HSA에도 저축한다.
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Max contribution amounts |
| 401K, 403B |
$23,000 |
| Traditional and Roth IRA |
$7,000 |
| HSA(부부 공동 세금 보고 시) |
$8,300 |
2024 Contribution Limits
Age 50
50세 부터는 catch-up contributions가 있어 추가로 은퇴 저축을 할 수 있다. 단, HSA catch-up contributions는 55세부터다.
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Max contribution amounts |
| 401K, 403B |
$23,000 + $7,500 |
| Traditional and Roth IRA |
$7,000 + $1,000 |
| HSA(부부 공동 세금 보고 시) |
$8,300 + $1,000 |
Age 55
59.5세 이전에 은퇴 계좌에서 인출하면 10% 페널티(early withdrawal penalty)가 있다. 하지만 55세 이후에 회사를 그만둔 경우, 마지막 회사의 401K에서 10% 페널티 없이 인출할 수도 있다.
Age 59 1/2
이제부터는 401K나 IRA 등의 은퇴 계좌에서 10% 페널티(early withdrawal penalty) 없이 인출할 수 있다.
Age 62
소셜 연금을 신청해서 받을 수 있다. 하지만, 62세에 신청하면 FRA(Full Retirement Age)인 67세부터 받을 때의 금액보다 30% 적은 금액을 평생 받는다.
소셜 연금을 언제 신청하는 것이 가장 유리한지는 본인과 배우자의 기대 수명, spousal benefits, survivor benefits 등에 따라서 달라질 수 있다. 따라서, 신청 전에 소셜 연금에 대해 완벽히 이해한 후나 전문가와 상담 후에 결정하는 것이 좋다.
Age 65
정부가 65세 이상 시니어에게 제공하는 건강 보험 Medicare를 신청할 수 있다. 메디케어 보험료는 소득이 높을수록 더 많은 보험료를 내야 한다. 메디케어 보험료를 정하는 소득은 2년 전 소득을 기준으로 하니 고소득자는 Roth 컨버젼을 63세 이전에 해야 한다.
Age 67
1960년 이후에 태어났다면 67세가 FRA(Full Retirement Age)다. 소셜 연금 수령액은 FRA인 67세를 기준으로 계산한다.
Age 70
소셜 연금을 70세에 신청할 수도 있다. 1년 늦출때마다 8%정도의 금액이 추가되어, 70세로 늦추어 받는다면 24% 추가된 소셜 연금을 평생 받는다.
Age 75
이제부터 401K나 Traditional IRA등의 있는 은퇴 계좌에 대해 RMD(required minimum distributions) 적용된다. 따라서 매년 RMD 금액만큼 의무적으로 인출해야 한다. 401K나 Traditional IRA등에 큰 금액(예: 백만불 이상)이 있는 경우 인출에 따른 소득 증가로 원치 않는 세금을 낼 수 있다.
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