롱텀 케어(Long Term Care) 비용은 은퇴 자산을 잠식할 수 있는 가장 큰 위협 중 하나입니다.
롱텀 케어(Long Term Care)란?
롱텀 케어(Long Term Care)는 질병, 사고, 또는 노화로 인해 일상생활의 기본적인 활동(ADL: Activities of Daily Living)을 혼자 수행할 수 없을 때, 지속적으로 필요한 돌봄 서비스를 의미합니다.
다음의 6가지 ADL 중 2가지 이상을 스스로 하지 못할 경우, LTC 서비스가 필요하다고 판단합니다.
- 목욕(Bathing)
- 옷 입기(Dressing)
- 먹기(Eating)
- 이동하기(getting in or out of a bed or a chair)
- 화장실 사용(Toileting)
- 대소변 조절(Caring for incontinence)
롱텀 케어(장기요양) 서비스는 아래와 같은 장소에서 제공될 수 있으며, 장기 요양 보험은 이들 비용을 상환(reimburse)해 줍니다:
- 자택 (Home)
- 요양원 (Nursing home)
- 어시스티드 리빙 시설 (Assisted living facility)
- 성인 데이케어 센터 (Adult day care center)
- 전문 간호 시설 (Skilled nursing facility)
롱텀 케어(장기 요양) 보험은 보통 50대 중반~60대 중반 사이에 가입하는 것이 가장 적절합니다. 다만, 개인의 건강 상태와 재정 계획에 따라 그 시점은 달라질 수 있습니다.
왜 롱텀 케어 보험이 필요할까?
미국 보건복지부 산하 커뮤니티 생활국(ACL)의 2020년 자료에 따르면:
- 65세 이상 인구의 약 70%가 결국 LTC 서비스나 지원을 필요로 합니다.
- 평균 요양 기간은 여성 3.7년, 남성 2.2년입니다.
하지만 다음과 같은 문제점이 있습니다:
- 일반 건강보험은 LTC를 보장하지 않음
- Medicare는 단기 재활 정도만 보장
- Medicaid는 대부분의 자산을 소진해야만 지원
결국 대부분의 가정은 자산을 인출해서 롱텀 케어(장기요양) 비용을 충당하게 되고, 이로 인해 은퇴 자금이 빠르게 고갈됩니다.
| 서비스 종류 | 전국 평균 비용 (2024 기준) |
|---|---|
| 홈 헬스케어 (주 44시간 기준) | $5,000~$6,000 / 월 |
| 어시스티드 리빙(Assisted Living) | $4,500~$6,000 / 월 |
| 전문 간호시설(Nursing Home) | $9,000~$12,000 / 월 |
롱텀 케어 보험의 종류
- 전통적인 롱텀 케어 보험: 일정 보험료를 내고, 롱텀 케어 상황 발생 시 정해진 일당 혹은 월정액을 수령, 단점은 사용하지 않으면 혜택 없음, 보험료 상승 가능성
- 하이브리드 롱텀 케어 보험 (Life + LTC): 종신보험(예: UL, IUL, Whole Life)과 LTC Rider를 결합한 상품으로 롱텀 케어 혜택, 미사용 시 사망보험금으로 전환
롱텀 케어 보험의 세금 혜택
항목별 공제(itemized deductions)를 선택하는 경우, 보험료를 의료비로 간주하여 소득 공제를 받을 수 있습니다. 단, 공제 혜택을 받기 위해서는 Tax-Qualified 보험이어야 합니다.
연령별 공제 한도 (2023년 기준)
| 연령 (해당 연도 말 기준) | 공제 가능한 최대 보험료 |
|---|---|
| 40세 이하 | $470 |
| 41~50세 | $880 |
| 51~60세 | $1,760 |
| 61~70세 | $4,710 |
| 71세 이상 | $5,880 |
주정부 Partnership Plan이란?
대부분의 주는 롱텀 케어 보험사와 제휴해 Partnership Plan 프로그램을 운영합니다. 이는 보험 가입자가 나중에 Medicaid를 신청할 때 자산을 더 많이 보호할 수 있도록 돕는 제도입니다.
예를 들어:
- 일반적으로는 Medicaid 자격을 위해 자산을 $2,000 이하로 줄여야 함
- Partnership LTC 보험에서 $100,000을 수령했다면, $102,000까지 자산을 보유한 상태로 Medicaid 신청 가능
이는 은퇴 자산을 지키면서도 정부의 도움을 빠르게 받을 수 있게 해주는 전략입니다.
나에게 맞는 롱텀 케어 전략은?
장기 요양 비용은 은퇴 후 삶의 질을 위협할 수 있는 현실적인 리스크입니다. 따라서 다음을 고려한 전략적 보험 설계가 필요합니다:
- 나이와 건강 상태
- 자산 규모와 소득 수준
- 세금 전략 및 은퇴 계획
- 가족력 및 LTC 필요 가능성
전통적인 보험, 하이브리드 보험, 파트너십 플랜, 세금 공제 등을 모두 종합적으로 고려하여 나에게 맞는 롱텀 케어(Long Term Care)를 준비해 보세요.