Dave Ramsey’s 7 Baby Steps이란?
데이브 램지의 재정관리를 위한 7가지 단계를 아시나요? 미국에서 개인 재정관리 전문가로 활동 중인 데이브 램지는 매주 1,300만 명이 듣는 라디오 프로그램 ‘데이브 램지 쇼’를 통해 많은 사람들에게 재정관리 조언을 하고 있습니다.
1단계 – 비상금 $1,000 저축하기(Save $1,000 for your Starter Emergency Fund)
비상금으로 $1,000을 저축하는 것입니다.
은덕의 견해: 시작이 중요합니다. 각자 재무목표(Financial Goals)를 세우고, 실행에 옮기는 것이 중요합니다.
2단계 – 적은 금액의 빚부터 갚아 나가기(Pay off all Debt except the house Using the Debt Snowball Method)
Debt Snowball 원칙에 따라 집 모기지를 제외한 모든 빚을 청산하는 단계입니다. Debt Snowball 원칙은 여러개의 빚이 있을 때 작은 금액의 빚부터 갚아 나가는 방법입니다.
냉정하게 생각하면 높은 이율의 빚부터 갚는 편이 효율적이지만, 데이브 램지는 이율과 상관없이 적은 금액순으로 빚을 하나씩 청산하라고 조언합니다. 적은 금액부터 상환하기 시작하면 빚이 하나둘씩 줄고, 이 과정에서 자신감과 동기부여가 생겨 다른 빚도 빨리 갚아 나갈 수 있다는 것입니다.
은덕의 견해: 심리적인 요인으로 비합리적인 재무 결정을 하는 대부분의 사람들에게 Debt Snowball 원칙은 효과적일 수 있습니다. 하지만 심리적인 요인을 극복하고 합리적인 재무 결정과 실행을 할 수 있는 사람이라면 이율이 높은 빚부터 갚는 게 당연합니다. 또한, 401K company match나 자격이 된다면 저소득층 은퇴 자금 저축을 지원하는 Saver’s Tax Credit을 받는 것이 빚을 갚거나 비상금을 마련하는 2~3단계보다 우선입니다.
3단계 – 3 ~ 6개월 생활비를 비상금으로 저축하기(Save 3–6 Months of Expenses for Emergencies)
비상금으로 사용할 3~6개월 생활비를 저축하는 단계입니다.
은덕의 견해: 비상금을 꼭 세이빙 어카운트에 저축할 필요는 없다고 생각합니다. 비상시에 사용할 수 있다면 예상 수익이 높고, 세금 혜택이 있는 곳에 저축&투자하는 것이 더 효율적입니다. 필요하다면 은퇴자금을 비상금으로 활용할 수 있으니, 3단계는 건너뛰고 바로 4단계로 가도 괜찮다고 생각합니다.
4단계 – 소득의 15%를 은퇴연금에 투자할 것(Invest 15% of Your Household Income In Retirement)
소득의 15%를 세금 혜택이 있는 401k, HSA, IRA같은 은퇴 계좌에 저축 & 투자 합니다.
은덕의 견해: 데이브 램지의 7단계 중 유일하게 공감되는 조언입니다. 소득의 15%를 저축하는 것도 좋지만 ‘물 들어올 때 노 저어라.’라는 말처럼 재정 자립(Financial Freedom)을 이룰 때까지는 가능한 만큼 은퇴자금에 저축&투자하는 것을 권해 드립니다.
5단계 – 자녀 대학 학자금을 위한 저축(Save for Your Children’s College Fund)
대학갈 자녀가 있다면 529 플랜에 저축하여 학자금을 준비합니다.
은덕의 견해: 자녀의 대학 학자금을 위한 저축은 대학 재정 보조(Financial Aid)를 받는데 불리하게 작용할 수 있습니다. 만약 대학 재정 보조(Financial Aid)를 받을 가능성이 있거나 은퇴자금을 충분히 모으지 못했다면 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축&투자가 우선입니다.
6단계 – 집 모기지 갚기(Pay off Your Home Early)
집 모기지를 페이오프 하는 것입니다.
은덕 생각: 4단계의 은퇴자금을 꾸준히 저축&투자하여 은퇴자금이 충분히 쌓였고, 5단계의 자녀의 학자금까지 마련했다면 모기지 페이오프를 해도 좋습니다. 하지만 아직 은퇴자금이 충분히 모으지 못했다면 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축&투자가 우선입니다.
7단계 – 쌓은 부를 관리하고 나누기(Build Wealth and Give)
생계를 위해 일을 할 필요가 없는 경제적 자유(Financial Freedom)를 이룬 단계입니다. 이 단계부터는 부를 잘 관리하며 늘리고, 주변의 어려운 이웃과 나누는 시기입니다.
데이브 램지의 재정관리 7단계에 대해 좀 더 알고 싶으신 분은 유투브 채널 미국생활101 TV님의 아래 영상을 보세요.
비합리적인 심리 요인을 극복하고 이성적인 재무결정을 하고, 실행할 수 있는 분들은 아래 The Truth About Dave Ramsey’s 7 Baby Steps 영상을 추천해 드립니다.