Traditional IRA는 Temporary(임시) IRA다!
Traditional IRA는 Temporary IRA, 즉 임시 은퇴 계좌라고 생각하는 것이 좋다. 왜냐하면, 궁극적으로 최고의 은퇴 계좌 Roth IRA로 컨버젼할 예정이기 때문이다.
왜 Roth IRA로 컨버젼해야 하는가?
Roth IRA가 최고의 은퇴 계좌이기 때문이다. 따라서, Traditional IRA에 있는 돈은 기회가 될 때마다 Roth IRA로 컨버젼해야 한다.
Roth IRA로 컨버젼 기회가 없다면
Roth IRA 컨버젼 기회가 없어 Traditional IRA에서 인출해야 하는 경우를 생각해 보자. 이때, Traditional IRA에서 인출하는 것보다 일단 Roth IRA로 컨버젼한 후에 Roth IRA에서 인출하는 것도 고려해 보자.
예를 들어, 연 초에 일 년 생활비 $120,000을 Traditional IRA에서 인출해야 할 경우, $120,000을 Traditional IRA에서 인출하는 것보다 Roth IRA로 컨버젼한 후에 인출하는 것이 좋을 수 있다.
인출한 $120,000을 Taxable Accounts에 넣어 두고, 매월 $10,000씩 인출하는 것보다, Roth IRA Conversion으로 Roth IRA에 넣어 두고, 매월 $10,000씩 인출하는 것이 유리할 것이기 때문이다. 왜냐하면, Taxable Accounts에서 발생한 이자는 Taxable이지만 Roth IRA에서 발생한 이자는 Tax Free이기 때문이다.
Pre-Tax 은퇴 계좌에서 인출하는 것이나 Roth IRA로 컨버젼한 후에 인출하는 것이나 택스는 동일하다. 하지만 인출한 금액을 Taxable Account에 넣어 두는 것보다 Tax Free Account인 Roth IRA에 넣어 두는 것이 좋을 것이다.
Roth IRA가 최고의 은퇴 계좌면 처음부터 Roth IRA에 저축해야 하는가?
아니다. 각자의 재정 상황에 따라 Traditional IRA가 유리할 수 있고, Roth IRA가 유리할 수도 있다. 따라서, Contribution은 각자 상황에 유리한 것으로 하고, 기회가 될 때마다 Roth IRA로 컨버젼하면 된다.
정리하면
Roth IRA는 최고의 은퇴 계좌이고, 모든 은퇴 계좌는 궁극적으로 Roth IRA를 통해서 인출한다고 생각하면 좋을 것 같다.
은퇴자금 인출 전략은?
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