소셜연금 총액 계산기

FRA(만기 은퇴 연령)는 67세로 고정

이 계산기는 1960년 이후 출생자 기준 FRA 67세로 계산합니다. 지금 62세가 되어 신청을 고민하시는 분들(1964년생 이후)은 모두 여기에 해당됩니다. 1955~1959년생은 FRA가 66세 2개월~66세 10개월로 조금 다릅니다.

월 수령액 계산 규칙

• 조기 신청 감액: FRA 이전 36개월까지는 매월 5/9%(연 6.67%), 그보다 이전은 매월 5/12%(연 5%) 감액. 62세 신청 시 PIA의 70%.
• 연기 크레딧: FRA 이후 70세까지 매월 2/3%(연 8%) 증액. 70세 신청 시 PIA의 124%.
• SSA는 실제 지급 시 달러 미만을 절사하므로 이 계산기도 동일하게 처리합니다. 자세한 월 수령액 계산은 소셜연금 수령액 계산기를 참고하세요.

총액 계산: 오늘 가치 단순 합산

• 총액 = 월 수령액 × 수령 개월 수 (신청 시점부터 사망 직전 달까지 수령 가정).
• 소셜연금은 매년 COLA로 물가에 연동되므로, 오늘 가치(현재 구매력) 기준으로는 “현재 금액 × 개월 수”가 정확한 계산입니다. 명목 금액(실제 수표에 찍히는 숫자)의 합계는 물가상승만큼 이보다 커집니다.
• 돈의 시간가치(일찍 받은 돈을 투자할 수 있는 가치)와 생존 확률은 반영하지 않습니다. 이를 반영한 기대값 기반 최적 분석은 소셜연금 최적 신청 나이 계산기를 이용하세요.

기혼(부부) 계산 규칙

• 배우자연금(Spousal Benefit): 본인 PIA가 배우자 PIA의 절반보다 작으면 그 차액을 추가 수령: max(0, 배우자 PIA ÷ 2 − 본인 PIA). 두 사람 모두 신청한 시점부터 지급되며, 본인 FRA 이전에 시작하면 감액됩니다(36개월까지 월 25/36%, 이후 월 5/12%). 연기 크레딧은 배우자연금에 적용되지 않습니다.
• Deemed Filing: 본인 연금과 배우자연금은 자동으로 함께 신청되는 것으로 계산합니다 (1954년 1월 2일 이후 출생자 규정).
• 유족연금(Survivor Benefit): 한 분이 먼저 사망하면 생존 배우자는 본인 연금과 사망자가 받던 연금 중 큰 금액을 받습니다. 사망자가 FRA 이전에 조기 신청했던 경우 유족연금 하한선(RIB-LIM: 사망자 PIA의 82.5%)을 적용합니다. 유족연금 자체의 조기 감액은 미반영(FRA 이후 수령 가정)입니다.
• 나이 차이 입력값으로 두 사람의 시간축을 맞춥니다. 예: 배우자가 3살 연하(+3)이고 본인이 85세에 사망하면, 그 시점 배우자는 82세입니다.
• 이 방식이 부부에게 고소득 배우자의 70세 연기가 거의 항상 유리한 이유를 보여줍니다: 고소득자의 연금은 두 사람 중 한 명이라도 살아있는 동안 계속 지급되기 때문입니다.

손익분기 나이 (Break-Even Age)

늦게 신청하면 월 수령액은 크지만 받는 기간이 짧아집니다. 손익분기 나이는 “늦은 신청의 누적 총액이 이른 신청의 누적 총액을 따라잡는 나이”입니다. 이 나이보다 오래 살면 늦은 신청이, 일찍 사망하면 이른 신청이 총액 기준으로 유리합니다. FRA 67세 기준 손익분기 나이는 PIA 금액과 무관하게 동일합니다. (미혼/독신 모드에서 표시됩니다.)

계산에 반영하지 않는 것 (한계)

• 세금: 소셜연금 과세(최대 85%), IRMAA(메디케어 보험료 할증), 주정부 세금 미반영.
• 근로소득 조사(Earnings Test), 신탁기금 고갈 시나리오, 이혼 배우자 연금, 자녀 양육 배우자 연금 미반영.
• 유족연금 자체의 조기 감액(60~FRA 사이 수령 시) 미반영.
• 오래 살 경우를 대비하는 “장수 보험” 가치는 총액 숫자에 담기지 않습니다. 총액이 비슷하다면 늦게 신청하는 쪽이 장수 리스크 관점에서 더 안전합니다.