직장인은 다양한 은퇴 계좌를 활용하여 택스 혜택을 받으며 은퇴 자금을 저축할 수 있습니다. 각 계좌의 최대 저축 한도와 우선순위를 고려하여 전략적으로 접근하면 연간 최대 저축 금액을 극대화할 수 있습니다.
은퇴 계좌별 최대 저축 한도(2025년) 및 우선순위
최대한 저축하는 것이 이상적이나, 어렵다면 다음 우선순위에 따라 저축하세요.
- 401(k) 고용주 매칭: “공짜 돈”이므로 무조건 해야함
- HSA (Health Savings Account): 트리플 절세 효과(싱글 $4,300, 가족 $8,550)
- Roth IRA: 비과세 성장 및 인출($7,000, 50세 이상 $8,000)
- 401(k) Max Out: 세전/세후 기여 가능. ($23,500, 50세 이상 $31,000, 60~63세는 $34,750)
- Mega Backdoor Roth: 고소득자에게 유리. ($70,000, 50세 이상 $77,500, 60~63세는 $81,250)
2025년 최대 저축 요약 (50세 미만 싱글 기준)
| 계좌 유형 | 최대 저축액 | 비고 |
|---|---|---|
| 401(k) Company 매칭 | $7,000 (예시) | 고용주 정책에 따라 다름 |
| 401(k) employee contribution | $23,500 | 50세 이상은 $31,000,60~63세는 $34,750) |
| HSA | $4,300 | 가족 $8,550, 55세 이상 Catch-up $1,000 |
| Roth IRA | $7,000 | 50세 이상 Catch-up $1,000 |
| Mega Backdoor Roth | $39,500($70,000 – $7,000 – $23,500) | 401K 플랜에서 제공해야 가능 |
| 총계 | $81,300 | 부부 기준 $162,600 가능 |
실전 예시: 45세 외벌이 고소득 직장인
401K Company 매칭 $7,000 + 401(k) employee contribution $23,500 + HSA Contribution $8,550 + Backdoor Roth (부부) $14,000 + Mega Backdoor Roth $39,500 = 총 저축액 $92,550
결론
외벌이 직장인은 최대 $92,550, 맞벌이 부부는 최대 $162,600까지 세제 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축할 수 있습니다. 401(k) 고용주 매칭을 시작으로 HSA, Roth IRA, Mega Backdoor까지 전략적으로 활용해 보세요.