55 Plus

65세가 가까워지면 우편함에 메디케어 관련 우편물이 쏟아지기 시작합니다. 파트 A, 파트 B, 어드밴티지, 메디갭, 파트 D… 비슷비슷한 이름이 너무 많아서 무엇을 가입해야 하는지, 무엇이 무료이고 무엇이 유료인지 헷갈리시는 분들이 정말 많습니다.

메디케어는 나라에서 주는 것이니 공짜라고 알고 계시는 분들이 있는데, 메디케어는 공짜가 아닙니다. 그리고 은퇴 전 소득이 높았던 분이라면 다른 분들보다 훨씬 비싼 보험료를 내게 될 수도 있습니다.

메디케어의 네 가지 파트를 한 번에 정리하고, 은퇴 플랜을 세울 때 반드시 숫자로 계산해 두셔야 하는 파트 B 보험료 문제까지 살펴보겠습니다.

메디케어 한눈에 보기

메디케어는 크게 정부가 직접 운영하는 오리지널 메디케어(파트 A + 파트 B)와, 민간 보험사를 통해 가입하는 파트 C, 파트 D로 나뉩니다.

쉽게 기억하시려면 이렇게 생각하시면 됩니다.

• A는 병원에 입원했을 때 (Admitted)
• B는 의사를 만날 때 (Basic doctor visits)
• C는 A와 B를 묶어서 민간 보험사가 관리하는 패키지 (Combined)
• D는 약값 (Drugs)

메디케어 파트 A와 B 차이 정리

파트 A와 파트 B는 둘 다 정부가 운영하는 오리지널 메디케어이지만, 보장하는 영역과 비용 구조가 완전히 다릅니다.

파트 A: 입원했을 때 쓰는 보험

파트 A는 병원에 정식으로 입원(Inpatient)했을 때의 비용을 보장합니다. 병실, 식사, 입원 중 간호, 퇴원 후 전문 요양시설(Skilled Nursing Facility) 이용, 호스피스 등이 여기에 해당합니다.

파트 A의 가장 큰 장점은 대부분의 분들에게 보험료가 $0이라는 점입니다. 본인 또는 배우자가 미국에서 10년(40 크레딧) 이상 일하며 메디케어 세금을 냈다면 보험료 없이 가입할 수 있습니다. 근로 기간이 부족하면 2026년 기준 매월 $311(30~39 크레딧) 또는 $565(30 크레딧 미만)를 내야 합니다.

다만 보험료가 없다고 해서 병원비가 없는 것은 아닙니다.

파트 A 디덕터블은 1년에 한 번이 아니라 Benefit Period(입원 기간 단위)마다 적용됩니다. 퇴원 후 60일이 지나 다시 입원하면 새로운 Benefit Period가 시작되어 $1,736를 다시 내셔야 합니다.

파트 B: 의사를 만날 때 쓰는 보험

파트 B는 입원하지 않고 받는 대부분의 의료 서비스를 보장합니다. 주치의 및 전문의 진료, 외래 수술, 피검사와 엑스레이, 응급실 외래 진료, 앰뷸런스, 의료 장비(DME), 예방 접종과 건강검진 등이 해당합니다. 실생활에서 훨씬 자주 사용하는 보험은 사실 파트 A가 아니라 파트 B입니다.

파트 A vs 파트 B 비교표

메디케어 파트 B, 무료가 아닙니다

많은 분들이 “평생 메디케어 세금을 냈으니 메디케어는 무료”라고 생각하십니다. 그런데 직장에 다니며 월급에서 떼인 메디케어 세금(1.45%)은 파트 A의 보험료를 미리 낸 것입니다. 파트 B는 은퇴 후에도 매달 보험료를 따로 내셔야 합니다.

파트 B에서 실제로 나가는 돈

• 월 보험료: 2026년 표준 보험료는 $202.90입니다. 2025년 $185에서 약 9.7% 올랐습니다. 대부분 소셜연금에서 자동으로 차감되기 때문에, 연금 통장에 찍히는 금액이 생각보다 적게 느껴지는 이유가 여기에 있습니다.
• 연간 디덕터블: 2026년 $283입니다.
• 코인슈런스 20%: 디덕터블을 넘으면 의료비의 80%는 메디케어가, 20%는 본인이 부담합니다.

가장 무서운 부분: 20%에는 상한선이 없습니다

오리지널 메디케어(파트 A + B)만 가지고 있으면 본인 부담금에 연간 최대 한도(Out-of-Pocket Maximum)가 없습니다. 예를 들어 암 치료로 외래 항암 비용이 1년에 $150,000 나왔다면, 20%인 $30,000를 본인이 부담해야 합니다.

그래서 오리지널 메디케어를 선택하시는 분들은 이 20%를 메워 주는 메디갭(Medigap, Medicare Supplement)을 따로 가입하시거나, 처음부터 본인 부담 상한선이 있는 파트 C(어드밴티지)를 선택하시게 됩니다.

부부가 내는 파트 B 보험료, 1년에 얼마일까?

메디갭이나 파트 D 보험료를 빼고도 은퇴 부부는 파트 B에만 1년에 약 $5,400 이상을 쓰게 됩니다. 은퇴 생활비를 계산하실 때 이 금액을 빠뜨리시면 안 됩니다.

늦게 가입하면 평생 벌금

65세 처음 가입 기간(Initial Enrollment Period, 생일 달 3개월 전부터 3개월 후까지 총 7개월)에 파트 B를 가입하지 않고, 회사 단체 보험 같은 대체 보험도 없었다면 늦게 가입할 때 벌금이 붙습니다. 가입이 늦어진 12개월마다 보험료가 10%씩 오르고, 이 벌금은 평생 따라다닙니다. 2년 늦으면 평생 보험료가 20% 더 비싸지는 셈입니다.

메디케어 파트 C가 뭔가요? 어드밴티지와 같은 말입니다

파트 C라는 이름보다 “메디케어 어드밴티지(Medicare Advantage)”라는 이름을 훨씬 많이 들어 보셨을 겁니다. 둘은 같은 말입니다.

파트 C는 별도의 보장이 추가되는 것이 아니라, 파트 A와 파트 B를 민간 보험사가 대신 운영하는 방식입니다. 정부가 보험사에 일정 금액을 지급하고, 보험사가 가입자의 병원비를 관리합니다. 대부분의 어드밴티지 플랜에는 파트 D(처방약)도 포함되어 있습니다.

여기서 꼭 기억하실 점이 있습니다. 어드밴티지에 가입하셔도 파트 B 보험료($202.90)는 그대로 내셔야 합니다. 어드밴티지 플랜 자체의 보험료가 $0인 경우가 많아서 “보험료가 없다”고 오해하시는 분들이 많은데, 파트 B 보험료는 별도로 계속 나갑니다.

오리지널 메디케어 vs 메디케어 어드밴티지

어느 쪽이 무조건 좋다고 말씀드리기는 어렵습니다. 건강 상태, 다니는 병원, 1년 중 다른 주에 머무는 기간, 예산에 따라 답이 달라집니다.

매년 10월 15일부터 12월 7일까지는 메디케어 연례 가입 기간(Annual Enrollment Period)입니다. 이 기간에 어드밴티지 플랜을 바꾸거나 오리지널 메디케어로 돌아갈 수 있습니다. 다만 어드밴티지에서 오리지널로 돌아갈 때 메디갭은 건강 심사를 거쳐야 하는 주가 많으므로, 처음 65세에 선택하실 때 신중하게 결정하셔야 합니다.

파트 D: 처방약 보험

파트 D는 처방약 보험입니다. 오리지널 메디케어를 선택하시는 분은 파트 D를 따로 가입하시고, 어드밴티지를 선택하시는 분은 대부분 플랜에 포함되어 있습니다.

2026년 파트 D의 연간 디덕터블은 최대 $615이며, 처방약 본인 부담 상한선은 연 $2,100입니다. 2027년에는 이 상한선이 $2,400으로 오릅니다. 파트 D 역시 65세에 가입하지 않고 대체 약 보험도 없었다면, 늦게 가입할 때 평생 벌금이 붙습니다.

은퇴 전 소득이 높으면 파트 B 보험료가 오르는 이유

앞에서 파트 B 표준 보험료가 $202.90이라고 말씀드렸는데, 모든 분이 이 금액을 내는 것은 아닙니다. 소득이 일정 기준을 넘으면 IRMAA(Income-Related Monthly Adjustment Amount)가 붙습니다.

왜 소득이 높으면 더 내야 할까요?

파트 B 표준 보험료는 실제 파트 B 비용의 약 25%만 가입자가 부담하고, 나머지 75%는 정부 재정으로 충당하도록 설계되어 있습니다. 그런데 소득이 높은 분들께는 정부 지원을 줄여서 실제 비용의 35%, 50%, 65%, 80%, 최대 85%까지 본인이 부담하도록 한 것이 IRMAA입니다.

핵심은 “2년 전 소득”입니다

IRMAA는 올해 소득이 아니라 2년 전 세금 보고 소득을 기준으로 정해집니다. 2026년 보험료는 2024년 세금 보고서의 MAGI로 결정됩니다.

MAGI(Modified Adjusted Gross Income) = AGI + 비과세 이자 소득(Muni Bond 이자 등)

이 2년 시차 때문에 다음과 같은 일이 생깁니다.

• 63세에 마지막으로 고액 연봉을 받고 은퇴하면, 65세 메디케어 첫해 보험료가 그 연봉 기준으로 매겨집니다.
• 63~64세에 집이나 주식을 팔아 큰 자본이득이 생기면, 2년 뒤 파트 B 보험료가 오릅니다.
• 큰 금액을 Roth Conversion한 해의 소득도 2년 뒤 IRMAA 계산에 그대로 들어갑니다.

2026년 IRMAA 구간표 (2024년 MAGI 기준, 1인당 월 보험료)

이 표에서 꼭 기억하셔야 할 두 가지가 있습니다.

첫째, IRMAA는 누진세가 아니라 “절벽(Cliff)” 구조입니다. 소득세는 브라킷을 넘은 금액에만 높은 세율이 붙지만, IRMAA는 기준선을 $1만 넘어도 해당 구간 보험료 전체가 1년 내내 적용됩니다.

둘째, 부부가 모두 메디케어에 가입되어 있으면 추가 보험료는 두 사람 모두에게 붙습니다.

가상 시뮬레이션: 은퇴 직전 소득에 따라 달라지는 부부의 1년 보험료

부부 공동 신고(MFJ)이고, 두 분 모두 2026년에 메디케어 파트 B와 파트 D에 가입되어 있다고 가정해 보겠습니다. (파트 D 플랜 자체의 보험료는 제외하고 IRMAA 추가분만 계산했습니다.)

MAGI가 $218,000에서 단 $1만 늘어나도 부부의 1년 보험료가 $2,296.80 늘어납니다. 마지막 직장 연도에 보너스를 받거나 퇴직금 정산을 한 부부라면, 2년 뒤 1년 동안 $9,000이 넘는 보험료를 더 내실 수도 있습니다.

소득이 줄었다면 이의 신청을 하십시오

은퇴로 소득이 크게 줄었는데 2년 전 고소득 기준으로 IRMAA가 부과되었다면, 사회보장국(SSA)에 Form SSA-44로 재심사를 요청하실 수 있습니다. 인정되는 사유는 은퇴(근로 중단), 근로 시간 감소, 결혼, 이혼, 배우자 사망, 연금 소득 상실, 소득을 내던 재산의 손실 등입니다.

반면 주식이나 부동산 매각으로 생긴 일회성 자본이득, Roth Conversion으로 늘어난 소득은 이의 신청 사유로 인정되지 않습니다. 그래서 이런 소득은 미리 계획해서 연도별로 나누어 실현하시는 것이 중요합니다.

IRMAA를 피하기 위한 은퇴 플랜 체크포인트

• 62세가 되는 해까지의 소득은 메디케어 보험료에 영향을 주지 않습니다. 대규모 Roth Conversion은 가능하면 이 시기에 고려하십시오.
• 63세 이후에는 Roth Conversion 금액이나 자본이득 실현 시점을 정할 때 IRMAA 기준선을 함께 확인하셔야 합니다.
• 소득세 0% 구간, 장기 자본이득세 0% 구간, 소셜연금 과세 구간과 함께 IRMAA 기준선까지 하나의 숫자 그림 안에서 보셔야 합니다.
• 은퇴 후 실제 소득이 줄었다면 SSA-44 이의 신청을 잊지 마십시오.

정리하며

메디케어는 65세에 한 번 선택하면 끝나는 것이 아니라, 은퇴 전 몇 년간의 소득 계획과 은퇴 후 세금 전략까지 모두 연결되어 있습니다. 특히 은퇴 직전 고소득자, 63세 전후로 Roth Conversion이나 자산 매각을 계획하시는 분이라면 IRMAA 기준선을 반드시 미리 계산해 보시기 바랍니다.

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