조기 은퇴가 재정적으로 더 유리한 이유
대부분의 재정 전문가는 “더 오래 일하고, 더 많이 저축하라”고 조언한다. 하지만 아이러니하게도 조기 은퇴가 재정적으로 더 현명한 선택일 수 있다. 조기 은퇴가 어떻게 재정적 안정성과 삶의 질을 동시에 높일 수 있는지 알아보자.
1. 당신의 돈은 생각보다 훨씬 오래간다 — ‘4% 룰’의 함정
‘4% 룰’은 대공황 같은 극단적인 상황에서도 포트폴리오가 30년 이상 유지되도록 만든 매우 보수적인 기준이다. 평균적인 시장 상황에서 4% 인출률을 고수하면, 결국 너무 많은 돈을 남기고 세상을 떠나는 경우가 많다.
초기 은퇴자들은 지출이 높은 시기를 먼저 지나고, 나이가 들수록 자연스럽게 소비가 줄어드는 경향이 있다. 이런 패턴을 반영하여 초반에는 5~7% 수준의 유연한 인출률을 적용하고, 후반으로 갈수록 점진적으로 낮추는 전략이 가능하다. 즉, 자산을 ‘끝까지 아끼는’ 대신 ‘의미 있게 활용하는’ 방향으로 전환할 수 있다.
2. 소셜연금을 극대화할 수 있는 ‘골든 윈도우’를 활용하라
조기 은퇴는 세금 전략과 소셜 연금 최적화의 골든 윈도우를 여는 시점이기도 하다. 소셜 연금 수령을 1년 늦출 때마다 수령액은 약 8% 증가한다. 70세까지 미루면 62세 조기 수령 대비 최대 76% 더 많은 연금을 평생 받을 수 있다. 또한 58세에서 70세 사이의 ‘저소득 공백기’에는 세율이 낮아져 전통 IRA를 로스 IRA로 전환하는 절호의 기회가 된다.
3. 건강에 투자할 마지막 황금기 — 58세부터 65세까지
메디케어 가입 전인 58~65세는 몸과 마음의 건강을 되찾을 수 있는 중요한 전환기다. 직장 스트레스를 벗어나 규칙적인 운동과 식습관을 회복하면, 만성질환의 발병을 예방하거나 늦출 수 있다. 65세에 건강한 상태로 메디케어를 시작하면 평생의 의료비, 약값, 보험료 부담이 줄어든다. 건강에 투자하는 것은 곧 장기적인 재정 전략이기도 하다.
4. 돈으로 살 수 없는 것 — ‘자유의 시간 가치’
우리는 흔히 ‘돈의 시간 가치’를 배운다. 하지만 은퇴 플랜에서는 ‘자유의 시간 가치’가 더 중요하다. 지금 누리는 1년의 자유는, 나중에 누리는 1년보다 훨씬 더 가치 있다. 더 많은 자산을 모으기 위해 은퇴를 늦추는 것은 인생에서 가장 활기찬 시간을 희생하는 대가를 치르게 한다.
결론 — 더 스마트한 은퇴로 가는 길
$1.5M으로 58세에 은퇴하는 것은 ‘부족한 선택’이 아니라 ‘전략적 선택’이다. 유연한 인출률, 세금 최적화, 건강 투자, 그리고 시간의 가치까지 모두 고려한 총체적 은퇴 플랜인 것이다. 은퇴는 숫자가 아니라 철학이다. 얼마를 모았느냐보다, 그 돈으로 얼마나 풍요로운 시간을 살 수 있느냐가 진짜 핵심이다.
다음 글에서는 $1.5M 자산으로 58세에 은퇴하는 구체적인 전략을 살펴보겠다.