메디케어(MEDICARE)란?
메디케어(Medicare)는 미국 정부가 65세 이상 시니어와 일부 장애인에게 제공하는 건강보험입니다. 65세가 가까워지면 가입 시기, 파트별 보장, 보험료, 메디갭과 어드밴티지 선택까지 한꺼번에 결정해야 할 것이 많습니다. 그리고 한 번 잘못 정하면 평생 벌금이나 건강 심사 같은 되돌리기 어려운 결과가 따라옵니다.
누가 받을 수 있나
| 구분 |
자격 |
| 65세 이상 |
미국 시민권자, 또는 영주권자로 미국에 5년 이상 계속 거주 |
| 65세 미만 |
장애급여(SSDI) 24개월 수급 후, 루게릭병(ALS), 말기 신부전 |
Part A는 본인이나 배우자가 근로 크레딧 40(약 10년 근로) 이상이면 무료입니다. 크레딧이 부족해도 보험료를 내고 가입할 수 있습니다.
| 근로 크레딧 |
2026년 Part A 월 보험료 |
| 40 크레딧 이상 |
$0 |
| 30~39 크레딧 |
$311 |
| 30 크레딧 미만 |
$565 |
메디케어의 네 가지 파트
| 파트 |
이름 |
보장 |
운영 |
| Part A |
입원 보험 |
병원 입원, 전문 요양시설(최대 100일), 호스피스 |
정부 |
| Part B |
의료 보험 |
의사 진료, 외래, 검사, 수술, 예방 서비스 |
정부 |
| Part C |
메디케어 어드밴티지 |
Part A·B(대부분 Part D 포함)를 민간 보험사가 하나로 묶어 제공 |
민간 보험사 |
| Part D |
처방약 보험 |
처방약 |
민간 보험사 |
Part A와 Part B를 합쳐 Original Medicare라고 부릅니다.
2026년 기본 비용
| 구분 |
2026년 |
| Part B 월 보험료 (기본) |
$202.90 |
| Part B 연간 디덕터블 |
$283 |
| Part B 디덕터블 이후 본인부담 |
20% (Original Medicare는 상한 없음) |
| Part A 입원 디덕터블 (혜택 기간당) |
$1,736 |
| Part D 연간 본인부담 상한 |
$2,100 |
| 메디케어 어드밴티지 본인부담 상한 (네트워크 내 최대) |
$9,250 |
주의: Part B 보험료는 메디케어 어드밴티지를 선택해도 똑같이 냅니다. “보험료 $0 플랜”은 플랜 보험료가 $0이라는 뜻이지, 메디케어 비용이 $0이라는 뜻이 아닙니다.
소득이 높으면 더 냅니다: IRMAA
2026년 보험료는 2년 전인 2024년 소득(MAGI)으로 정해집니다.
| 2024년 MAGI (싱글 / 부부 공동신고) |
Part B 월 보험료 |
Part D IRMAA 추가 (플랜 보험료와 별도) |
| $109,000 이하 / $218,000 이하 |
$202.90 |
$0 |
| $109,001~$137,000 / $218,001~$274,000 |
$284.10 |
$14.50 |
| $137,001~$171,000 / $274,001~$342,000 |
$405.80 |
$37.50 |
| $171,001~$205,000 / $342,001~$410,000 |
$527.50 |
$60.40 |
| $205,001~$499,999 / $410,001~$749,999 |
$649.20 |
$83.30 |
| $500,000 이상 / $750,000 이상 |
$689.90 |
$91.00 |
Roth 전환이나 집을 판 해처럼 소득이 크게 오른 해의 2년 뒤에는 보험료가 함께 오를 수 있습니다.
두 가지 선택: 메디갭이냐, 어드밴티지냐
Part A와 Part B에 가입한 뒤, 나머지 보장을 어떻게 채울지 두 가지 방식 중 하나를 고릅니다.
| 구분 |
방식 1: Original Medicare + 메디갭 + Part D |
방식 2: 메디케어 어드밴티지 |
| 월 보험료 |
Part B + 메디갭 + Part D |
Part B + 플랜 보험료 ($0 플랜 많음) |
| 병원 이용 |
메디케어를 받는 전국 어느 병원이나 |
플랜 네트워크 안 |
| 본인부담 |
매우 적고 예측 가능 |
이용할 때마다 코페이, 연간 상한 있음 |
| 추가 혜택 |
없음 |
치과·안경·보청기 등 포함되는 경우 많음 |
| 잘 맞는 경우 |
지병이 있거나, 플로리다·타주 생활, 병원 선택의 자유가 중요할 때 |
건강하고, 보험료를 줄이고 싶고, 네트워크 안 의사로 충분할 때 |
건강한 해에는 어드밴티지가, 큰 병이 생긴 해에는 메디갭이 유리한 경우가 많습니다. 중요한 것은 메디갭은 65세 이후 Part B 시작부터 6개월 안에만 건강 심사 없이 가입할 수 있다는 점입니다(연방 최소 기준이며, 일부 주는 더 넓게 보장합니다). 그 이후 어드밴티지에서 메디갭으로 옮기려 하면 건강 심사로 거절될 수 있습니다.
참고: Original Medicare만 있고 메디갭도 어드밴티지도 없으면, Part B 20% 본인부담에 상한이 없어 큰 병이 생겼을 때 위험합니다.
언제 가입하나
| 기간 |
시기 |
할 수 있는 것 |
| 첫 가입 기간 |
65세 생일 달 전후 3개월씩, 7개월 |
처음 메디케어 가입. 생일 3개월 전 신청 시 생일 달 1일부터 시작 |
| 특별 가입 기간 |
직장 보험이 끝난 뒤 8개월 등 |
현재 일하는 직장(직원 20명 이상) 보험으로 미뤘던 Part B 가입 |
| 일반 가입 기간 |
매년 1월 1일 ~ 3월 31일 |
첫 가입 기간을 놓친 경우 가입. 신청한 다음 달 1일 시작, 벌금 |
| 연간 가입 기간 |
매년 10월 15일 ~ 12월 7일 |
어드밴티지·Part D 플랜 변경, 1월 1일부터 적용 |
| 어드밴티지 변경 기간 |
매년 1월 1일 ~ 3월 31일 |
어드밴티지 가입자만 1회 변경 |
소셜연금을 65세 전 4개월 이상 받고 있으면 Part A와 B에 자동 가입됩니다. 그렇지 않으면 사회보장국(ssa.gov, 1-800-772-1213)에 직접 신청해야 합니다.
늦게 가입하면: 평생 벌금
| 파트 |
벌금 |
| Part B |
꽉 찬 12개월마다 보험료의 10%, 평생 |
| Part D |
처방약 보험 없이 지낸 개월 수 × 1% × 전국 기준 보험료($38.99), 평생 |
| Part A (보험료를 내는 분만) |
보험료의 10%, 늦어진 기간의 2배 동안 |
현재 일하는 직장 보험이 있었다면 벌금이 없지만, COBRA나 은퇴자 보험은 Part B 벌금 면제에 인정되지 않습니다.
메디케어가 보장하지 않는 것
| 항목 |
내용 |
| 장기요양 (너싱홈 장기 거주, 일상 돌봄) |
보장 안 됨. 전문 요양시설은 입원 후 최대 100일만 |
| 일반 치과·안경·보청기 |
Original Medicare는 보장 안 됨 (어드밴티지 일부 플랜은 포함) |
| 해외 의료비 |
원칙적으로 보장 안 됨 (메디갭 일부 플랜만 해외 응급 일부 보장) |
소득과 자산이 적다면
| 프로그램 |
도움 |
| MSP (메디케어 보험료 지원) |
Part B 보험료, 경우에 따라 디덕터블·코인슈런스까지 주정부가 대신 냄 |
| Extra Help |
처방약 보험료와 약값 대폭 절감, Part D 벌금 없음 |
| 메디케이드 (뉴저지는 NJ FamilyCare) |
메디케어와 함께 받으면 본인부담이 거의 사라짐 |
| PAAD (뉴저지) |
처방약 1회 $5 또는 $7 |
65세를 앞둔 체크리스트
- 내 근로 크레딧이 40 이상인지 확인했다 (my Social Security)
- 65세 생일 3개월 전에 메디케어를 신청할 계획을 세웠다
- 65세 이후에도 일한다면, 회사 규모(20명 이상)와 Part B를 미뤄도 되는지 확인했다
- HSA에 납입 중이라면, 메디케어 신청 6개월 전부터 납입을 멈출 계획을 세웠다
- 메디갭과 어드밴티지 중 무엇을 선택할지 1년 총비용으로 비교했다
- 메디갭을 원한다면 Part B 시작 6개월 안에 가입할 계획을 세웠다
- 2년 전 소득이 IRMAA 기준을 넘는지 확인했다
핵심 정리
- 메디케어는 Part A(입원), Part B(의료), Part C(어드밴티지), Part D(처방약)로 구성됩니다.
- Part A는 40 크레딧 이상이면 무료, Part B는 2026년 월 $202.90이고 어드밴티지를 선택해도 냅니다.
- Original Medicare + 메디갭 + Part D, 또는 메디케어 어드밴티지 중 하나를 고르며, 메디갭은 Part B 시작 6개월 안에만 건강 심사 없이 가입할 수 있습니다.
- 65세 생일 전후 7개월이 첫 가입 기간이고, 놓치면 Part B·D에 평생 벌금이 붙습니다.
- 장기요양, 일반 치과·안경·보청기, 해외 의료비는 메디케어로 보장되지 않습니다.
|