은퇴를 준비하면서 과연 얼마의 은퇴자금이 필요할지, 저축이 계획대로 되고 있는지, 혹은 모아둔 은퇴자금이 노년에 고갈되지는 않을지 궁금해 하는 분들이 계실 것 같은데요. 요새는 인터넷에 은퇴계산기도 많고 브로커리지에서 제공하는 계산기도 있긴하지만 꼭 내 상황에 맞는 계산기를 찾는 것은 아무래도 쉽지 않지요. 오늘은 제가 애용하는 계산기 중 하나를 소개해 드릴까 합니다.
Flexible Retirement Planner (FRP) 라는 계산기인데요, 이름 그대로 다양한 은퇴 시나리오에 따라 시뮬레이션이 가능한 계산기입니다. FRP는 몬테카를로 시뮬레이션을 사용해서 1만번의 랜덤 시나리오를 계산해서 돈이 고갈되지 않을 확률을 구해줍니다. 어떤 정보를 얻을 수 있는지 직접 예를 보시면 감이 오시리라 생각합니다.
우선 FRP는 아래 웹사이트에서 다운로드 받을 수 있습니다.
https://www.flexibleretirementplanner.com/wp/
다운로드와 설치가 끝나서 실행을 시키면 라이선스 정보를 묻는 정보가 나오는데 라이선스를 구매하셔도 좋지만, 공짜버젼도 기능에 전혀 차이는 없습니다. 여기에선 그냥 “Done”을 클릭해서 프로그램을 시작하겠습니다.
아래는 초기화면 입니다. 여기에 자신에 맞는 정보를 넣고 Run 아이콘을 눌러 시뮬레이을 실행하면 됩니다.
예를 들어 아래와 같은 가상의 은퇴준비자의 정보를 넣어보았습니다. 현재 나이와 은퇴자금 현황, 희망 은퇴 계획, 그리고 은퇴할 때까지 저축 계획을 넣었습니다. 소셜연금이나 집구매 등 특수한 캐쉬플로우 시나리오를 반영하고 싶으시면 “Additional Inputs” 버튼을 누르시고 정보를 넣으시면 됩니다.
예를 들어 70세부터 소셜연금을 연 3만불을 받는다 가정하겠습니다. 정보를 넣으시고 Add Row 버튼을 누르시면 반영이 됩니다.
Additional Inputs 화면을 닫으시고, 메인화면으로 돌아와서 Run 버튼을 누르시면 시뮬레이션 결과가 짠하고 나타납니다. 성공확률 91% 이군요. 나쁘진 않지만 은퇴 계획에 조금 수정이 필요해 보입니다. 여기서 마우스 커서를 막대 그래프에 가져가면 해당 연도의 예상 포트폴리오 밸류가 표시됩니다.
혹시 도표로 된 좀 더 자세한 시뮬레이션 결과를 보시려면 Detailed View 탭을 선택하시면 됩니다.
FRP에는 다른 기능도 많으니 이것 저것 바꿔가면서 다양한 시나리오를 테스트 해보세요. 예를들어 Sensitivity Analysis 도 상당히 유용한데요, 위의 예에서 연스펜딩과 연수익율의 상관 관계를 플롯해 보면 일년에 5만불 정도를 쓴다고 가정하면 포트폴리오의 투자 수익율이 3%로 낮아도 성공률 100%인 반면, 8만불을 쓴다고 가정하면 수익률이 11.5% 정도 되어야 95% 성공률을 보이는 것을 볼 수 있습니다.
FRP 안내는 이정도로 하죠. 이 계산기가 유용하겠다 생각하시면 다운로드 해서 자신의 은퇴준비 상황을 체크해 보세요. 혹시 사용하시다 막히는 데가 있으면 댓글로 같이 의논해 보죠.
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