이전 글에서는 조기 은퇴가 재정적으로 유리할 수 있는 이유를 살펴보았다. 이번 글에서는 58세 동갑 부부가 은퇴 자금 $1.5M으로 설계하는 구체적인 은퇴 플랜 전략을 다룬다.
필요한 비용 계산
은퇴 후 필요한 비용은 필수 생활비와 선택적 생활비로 구분했다.
- 필수 생활비: 주거비, 식비, 의료비 등 반드시 필요한 지출 → $6,000/월
- 선택적 생활비: 여행, 취미, 기부 등 상황에 따라 변동 가능한 지출 → $2,000/월
연간 필요 비용은 $8,000 × 12개월 = $96,000 이다.
58~60세(은퇴 후 처음 3년)는 그동안 미뤄왔던 일들을 하기 위해 연 $20,000의 추가 지출을 반영했다.
- 58~60세: $116,000 = $96,000 + $20,000
- 61세 이후: $96,000 = ($6,000 + $2,000) × 12개월
은퇴 소득 계획(Retirement Income Planning)
은퇴 후 소득은 보장된 소득(Guaranteed Income) 과 비보장 소득(Non-Guaranteed Income) 으로 나눈다.
- 보장된 소득(소셜연금, 어뉴이티 등)으로 필수 생활비 충당
- 비보장 소득(투자 수익, 저축, 파트타임 수입 등)으로 선택적 생활비 충당
소셜 연금 및 어뉴이티 활용
- 소셜 연금: 67세부터 월 $3,000 수령(본인 $2,000 + 배우자 50% $1,000 가정)
- 어뉴이티 구매: 부족한 필수 생활비 $3,000/월을 채우기 위해 $300,000로 어뉴이티 구매 → 67세부터 월 $3,123 평생 수령
즉, 필수 생활비 $6,000/월은 소셜연금과 어뉴이티로 보장된 소득으로 충당한다. 소셜연금으로 $3,000/월을 확보했으므로, 나머지 $3,000/월은 어뉴이티로 보완한다.
위의 그림은 58세 부부가 $100,000로 Joint 어뉴이티를 구매했을 때의 연금액이다.
(부부 중 한 명이 사망하더라도, 두 사람 모두 생존하는 동안 매년 평생 수령)
- 58세부터 수령 시: 연 $6,000 평생 수령
- 67세부터 수령 시: 연 $12,495 평생 수령
소셜연금을 67세부터 받는 것으로 가정했으니, 어뉴이티도 동일하게 9년 후인 67세부터 수령하도록 설정한다. $100,000 투자 시 연금 $12,495(월 $1,041) 수령이니 $300,000 투자 시 연금 $37,485(월 $3,123)를 평생동안 수령한다.
결과적으로 67세 이후 부부의 평생 보장 소득은 월 $6,123이 된다. 배우자 사망 시 소셜연금은 $2,000/월로 감소하지만, 혼자일 때는 월 $7,000 정도면 충분할 것이다.
58세부터 67세까지의 소득 공백 메우기
- 두 번째 어뉴이티: $750,000 구매 → 9년간 매년 $99,487 수령 → 연 생활비 $96,000(필수 + 선택적 비용)을 충당
- 초기 3년 추가 비용: $20,000 × 3년 = $60,000 별도 세이빙 어카운트에 보관
위의 상품 예시는 $100,000 구매 시 9년간 매년 $13,265 확정 지급(Guaranteed)이며,
이를 기준으로 $750,000 구매 시 연 $99,487($13,265 × 7.5)를 수령하게 된다.
남은 자금 관리
- 남은 자금: $1.5M − ($300K + $750K + $60K) = $390,000
- 활용 방안: 비상금 및 67세 이후의 선택적 지출 예산으로 활용 -> 손실 감내 범위가 크므로, 장기적으로 S&P 500 인덱스 펀드에 투자 가능
정리하면
다음 글에서는 은퇴 자금을 모으고도 은퇴를 실행하기 어려운 이유에 대해 알아본다.
이 플랜은 58세 보수적인 투자 성향의 부부가 $1.5M으로 은퇴플랜하는 단순화된 시나리오다. 개인의 라이프스타일·리스크 성향·목표에 따라 필요한 은퇴금액과 전략은 달라질 수 있다. 좀 더 공격적인 투자자라면 적은 은퇴자금으로도 가능하고, 보수적인 투자자라면 더 많은 은퇴자금이 필요할 것이다.
다음 글에서는 충분한 은퇴 자금을 모으고도 은퇴를 실행하지 못하는 이유에 대해 살펴볼 예정이다.
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