생명보험 은퇴플랜 LIRP

01/17/2023 의견 작성하기

생명보험 은퇴플랜 LIRP(Life Insurance Retirement Plan)란?

LIRP(Life Insurance Retirement Plan)은 종신보험(Permanent Life Insurance)의 캐쉬 밸류(Cash Value)를 Tax-Free 은퇴 자금으로 사용하는 것이다.

캐쉬 밸류(Cash Value)란?

종신보험에는 텀 생명보험(Term life insurance)에 없는 저축 & 투자 기능이 있다. 매월 납부하는 보험료(premium)에서 생명보험료(텀 보험료)를 제한 나머지 금액을 저축하여 캐쉬 밸류(Cash Value)를 쌓는다.

  • 종신보험 보험료 = 텀 보험료(사라지는 생명 보험료) + 캐쉬 밸류 적립금

캐쉬 밸류(Cash Value) 투자란?

적립한 캐쉬 밸류를 불리기 위해 투자를 한다. 투자방식에 따라 다음 4개의 종신보험으로 구분할 수 있고, 투자 수익은 택스 연기(Tax Deferred) 혜택이 있다.

캐쉬 밸류(Cash Value)를 은퇴 자금으로 사용

캐쉬 밸류는 다음 3가지 방법으로 사용할 수 있다.

  • 인출(Withdraw): 납부한 보험료(Premium) 원금까지는 Tax-Free
  • 론(Policy Loan): 갚을 필요 없음(향후 사망 보험금으로 정산)
  • 롱텀 케어 비용으로 사용

위의 3가지 방법 모두 Roth IRA처럼 투자 소득을 Tax-Free로 인출한 것으로 생각할 수 있다. 즉, 캐쉬 밸류 어카운트를 적절히 사용하면 Roth IRA처럼 사용할 수 있는 것이다.

LIRP(Life Insurance Retirement Plan) 단점은?

사망 보험료와 캐쉬 밸류 적립금을 동시에 내는 것으로 보험료(Premium) 부담이 크다. 또한 펀드 수수료 때문에 효율적으로 캐쉬 밸류를 불리기가 어렵다.

LIRP(Life Insurance Retirement Plan) 필요한가?

LIRP의 두 가지 단점(부담스러운 보험료 & 비싼 수수료) 때문에 대부분 좋은 선택이 아니다. LIRP 하는 것보다, 텀 보험을 구매하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA 같은 은퇴 계좌를 이용하는 것이 더 효율적이다. 왜냐하면 은퇴 계좌에 직접 저축 & 투자하면 비싼 수수료를 절약할 수 있기 때문에.

정리하면

LIRP는 택스 혜택이 있는 은퇴 계좌를 모두 맥스아웃(Max Out) 하고도, 여유가 있어 더 많은 금액을 택스 혜택이 있는 곳에 저축하고 싶은 경우다. 또는 생명보험을 Death Benefits + Roth IRA처럼 사용하고 싶은 경우다.

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