어뉴이티(Annuity)는 은퇴 후 평생 소득(Lifetime Income)을 보장하는 Income Annuity와 원금을 보장하는 Fixed Annuity가 있다. 개인의 상황과 목표에 따라 사용 방법이 달라질 수 있지만, 이번 글에서는 연령대별로 일반적인 어뉴이티 사용 방법을 살펴보자.
50세 미만
50세 미만은 은퇴 자금을 모으고, 불리는 단계다. 은퇴까지 10년 이상 남았으므로 공격적으로 투자해서 은퇴 자금을 불리는데 중점을 두는 것이 좋다. 어뉴이티는 자금을 불리는 목적에는 적합하지 않으므로 50세 미만은 어뉴이티에 관심을 두지 않아도 좋다.
- 목표: 은퇴 자금 마련 및 불리기
- 추천 상품: 주식형 펀드
- 이유: 은퇴까지 10년 이상 남았으므로, 상대적으로 높은 수익을 기대할 수 있는 투자 상품을 활용하여 자산을 불리는 것이 좋다. 어뉴이티는 원금을 보장하지만 예상 수익률이 주식형 펀드보다 낮다
50 ~ 65세
10년 이내에 은퇴 예정이라면 어뉴이티에 대해 알아보는 것이 좋다. 기본적인 생활비는 평생 소득(Lifetime Income)으로 마련해 두고, 은퇴 자금을 안전하게 지킬 수 있는 MYGA 또는 Indexed Annuity 상품도 고려해 본다.
개인적은 의견으로 55세가 DIA(Deferred Income Annuity)로 평생 소득(Lifetime Income)을 만들기 가장 좋은 때 인것 같다. 다음은 55세에 어뉴이트 계약으로 10년 후인 65세부터 평생 연금을 받는 시나리오다.
66 ~ 75세
- 목표: 평생 소득(Lifetime Income) 확보 및 은퇴 자금 보호
- 추천 상품: SPIA(Single Premium Immediate Annuity), MYGA, Indexed Annuity
평생 소득(Lifetime Income)이 필요하면 SPIA(Single Premium Immediate Annuity)를 구매하고, 은퇴 자금을 지키기위해 MYGA 또는 Indexed Annuity 상품을 사용할 수 있다.
76세 이후
- 목표: 은퇴 자금 보호 및 장수 리스크 대비
- 추천 상품: Longevity Annuity, MYGA, Indexed Annuity
연금을 받을 수 있는 기간이 길지 않으므로 평생 소득을 받는 Income Annuity는 적합하지 않다. 은퇴 자금을 지키기위해 MYGA 또는 Indexed Annuity 상품을 사용할 수 있고, 필요하다면 보험 차원에서 Longevity Annuity는 구매할 수 있다.
어뉴이티 선택 시 고려 사항
- 개인의 재정 상황: 현재 소득, 자산, 은퇴 후 필요한 생활비 등을 종합적으로 고려
- 위험 감수 성향: 보수적인 투자 성향이라면 안정적인 상품을, 공격적인 투자 성향이라면 변동성이 있는 상품을 선택할 수 있음
- 택스 혜택: 어뉴이티 상품에 따라 세제 혜택이 다르므로, 세무 전문가와 상담하여 유리한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
- 수수료: 가입 및 중도 해지 시 발생하는 수수료를 꼼꼼히 확인
결론
어뉴이티는 은퇴 후 안정적인 삶을 위한 금융 상품 중 하나다. 하지만 개인의 상황과 목표에 따라 적합한 상품이 다르므로, 전문가와 상담하여 신중하게 선택하는 것이 중요하다.
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