평생 소득(Lifetime Income)이란?
은퇴 자금으로 어뉴이티(연금) 상품을 구매하면 소셜연금같은 평생 소득(Lifetime Income)을 만들 수 있다. 계약 즉시 평생 소득을 받는 SPIA(Single Premium Immediate Annuity)와 일정 기간 돈을 불린 후에 평생 소득을 받는 Deferred Fixed Annuity가 있다.
$100,000로 Non-Guaranteed 평생 소득(Lifetime Income) 만든 사례
55세 남성이 $100,000 어뉴이티 구매로 10년 후인 65세부터 평생 소득을 만든 사례다.
Benefit Base
Benefit Base는 평생 받을 연금(Lifetime Income) 금액 계산에 사용할 금액이다. 이 상품은 계약즉시 프리미엄 $100,000의 45%인 $45,000을 Benefit Base 보너스로 받고, 매년 Annual Assumed Earnings Rate의 두 배 금액이 Benefit Base에 더해진다. 예를 들어, 1년 후 Benefit Base 금액은
- $100,000 + $45,000(45% 보너스) + $6,250(Accumulated Value 증가 금액)*2 = $157,5000
Accumulated Value 증가 금액 $6,250은 Non-Guaranteed 금액이고, 선택한 인덱스의 수익률에 따라 결정된다.
10년 후, Accumulated Value는 $52,863이 늘어서 $152,853이 되고, Benefit Base는 $45,000 보너스에 $52,863의 두 배인 $105,762가 늘어서 $250,726이 된다. 이 금액을 기준으로 65세에 받을 연금 금액 $12,160이 정해진다.
연금 $12,160은 선택한 인덱스의 수익률에 따라 매년 증가할 수 있다. 4년후 69세부터는 아래 사례보다 더 많은 연금을 받을 수 있다.
Enhanced Income Benefit
Enhanced Income Benefit도 있다. 너싱홈 같은 Qualified Care Facility에 가게되면 연금 금액의 두 배를 Accumulated Value가 0이 될때까지 받을 수 있다.
Death Benefit
사망하면 받는 금액이다. Death Benefit 금액을 lump sum으로 받거나 Benefit Base 금액을 보험사가 정한 기간동안 나누어서 받을 수 있다 .
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