홀라이프 저축성 생명보험 필요?

홀라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이란?

생명보험은 일정기간 동안만 커버해주는 텀 보험 (Term life insurance)과 종신보험(permanent life insurance)인 홀라이프 보험(whole life insurance)이 있습니다.

텀 보험(Term life insurance)은 순수 생명보험(pure life insurance)으로 자동차 보험(Car Insurance)이나 집보험(Home Insurance)과 유사합니다. 보험료를 내고, 보험료를 낸 기간동안에 사고가 발생하면 사망 보험금를 받고, 사고가 발생하지 않으면 보험료가 소멸됩니다.

하지만, 홀라이프 보험(whole life insurance)은 생명보험 뿐만아니라 투자의 기능이 있어 매월 납부하는 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)가 쌓이게 됩니다.

대부분의 경우 홀라이프 종신보험이 적합하지 않은 이유

홀라이프 보험은 보험료의 일부가 투자되어 캐쉬 밸류가 쌓이기 때문에 텀 보험보다 보험료가 훨씬 비쌉니다. 대부분의 경우 홀라이프 보험을 구입하는 것보다 텀 보험을 구입하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA같은 은퇴 계좌에 저축&투자하는 것이 유리합니다.

또한, 홀라이프 보험의 수수료(commission)와 비용이 많습니다. ‘세상에 공짜는 없다.’는 말처럼 각각의 혜택에는 비용이 추가되어 있습니다. 따라서 홀라이프 보험에서 제공하는 혜택들이 꼭 필요한 것들인지 꼼꼼히 살펴 보아야 합니다. 하지만 생명보험은 매우 복잡한 금융상품으로 일반인들이 모든 것들을 이해하는데는 한계가 있습니다.

다음으로, 홀라이프 보험의 세금 혜택과 상속세 면제등은 대부분의 사람들에게 별 의미가 없습니다. 세금 혜택은 401K, HSA, IRA등에도 충분히 있고, 상속세도 $10,000,000 정도까지는 세금이 없기 때문입니다.

마지막으로, 홀라이프 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 합니다.

홀라이프 보험 이외의 종신보험들

홀라이프 보험 이외에도 유니버셜 생명보험(Universal Life Insurance), 변액 유니버셜 생명보험(Variable Universal Life Insurance), 인덱스 유니버셜 생명보험(Index Universal Life Insurance)등의 종신보험들이 있습니다. 모두 홀라이프 보험보다 더 복잡하니 나에게 필요한 것이지 꼼꼼히 체크한 후에 구매을 결정 하시기 바랍니다.

훌라이프 보험에 대한 은덕 생각은?

  • 직장에서 텀 보험(Term life insurance)을 제공하면 굳이 생명보험을 구입할 필요가 없습니다. 만약, 사망 보험금 금액이 적다면 추가로 필요한 금액만큼의 텀 보험을 구입 합니다.
  • 텀 보험이 없는 경우는 최소한의 사망 보험금 만큼의 텀 보험을 구입하고, 나머지는 세금 혜택이 있는 은퇴 계좌에 저축&투자 합니다.
  • 홀라이프 보험이 필요한 경우는 이미 401K, HSA, IRA등에 Max Out하고도 여유가 있거나 직접 투자하기 두려워 적은 수익률이라도 필요한 경우 입니다.

홀라이프 보험같은 종신 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생해 신중히 결정해야 합니다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 합니다.

홀라이프 보험이 나에게 필요한지 확신이 없는 분들은 구입하기 전에 fee-only financial advisor와 상담한 후에 결정 하시기 바랍니다.

텀 보험과 홀라이프를 포함한 여러 종류의 종신보험에 대해서 좀 더 알고 싶으신 분은 미국 재정가이드님의 아래 영상을 보세요.

생명보험의 종류

“홀라이프 저축성 생명보험 필요?”에 관한 11개의 댓글

  1. 안녕하세요.
    엘에이나 샌디에고에서 활동 하시는 fee-only financial advisor 한국 분 소개 해주실 분은 없나요?
    제가 홀 라이프를 들고 있는데 상담을 하고 싶네요 .

  2. 안녕하세요
    저희 아들이 군에 근무를합니다.
    재정적으로 아직 잘 모르기에 엄마인 제가 통장 관리를 하고 있습니다.
    현재 TPI 연금을 매달 10% 넣고 있고,뉴욕 라이프에 홀 라이프 생명보험을 매달 $200불씩 내고 있네요.
    그래도 월급에 여유가 있는 자금을 어디다 넣어 둬야할지 몰라서 여쭤봅니다.
    Roth IRA 더 넣어둬야 하나 고민하던중에 이 싸이트를 발견했네요
    정말 유익한 정보라 너무 감사합니다.

    1. Roth IRA도 좋은 선택입니다.
      그런데 부모님 이름으로 Roth IRA를 저축하는 것인가요? 아니면 아들 명의로 하는 것인가요?
      또한 T-IRA가 유리할지 Roth IRA가 유리할지도 생각해 보시구요.

    2. 아들 명의로하려고 합니다.
      T-IRA가 유리한지 어떤지는 잘 모르지만 군에 20년 근무해야지만 혜택이 있다고 들은거 같습니다.홀 라이프 생명 보험을 취소하고 Routh IRA로 다시 들려고하면 어떨지 여쭤보네요.
      그리고 저는 텀으로 생명보험을 들고 있어요.
      65세까지 혜택이라 그 다음엔 보장성이 하나도없어서 불안해서 그러는데
      노후 대책으로 해놓은게 하나도없습니다.
      무엇을 들어야할지 잘 몰라서 여쭤보네요
      감사합니다

    3. 우선 홀 라이프 생명 보험은 IRA 같은 은퇴 계좌에 저축하고도 여유가 되면 필요에 따라 구입할 수도 있는 것으로 생각합니다. Roth IRA를 하지 않은 상황에서 홀 라이프 생명 보험을 하는 것은 순서가 맞지 않다고 생각합니다. 일반적으로 홀 라이프 생명 보험보다 Roth IRA 하는 것이 우선이니 홀 라이프 생명 보험 해지하고, Roth IRA로 하는 것이 좋은지 잘 판단하셔서 결정하시기 바랍니다.

      아들이 군대에 갔으면 은퇴가 얼마 남지 않았으리라 생각됩니다. 아직 준비된 것이 없다면 아래 글들 읽어 보시고, 준비 하시기 바랍니다.

      저소득층 은퇴 자금 저축을 지원하는 Saver’s Tax Credit
      소셜 시큐리티 연금 없는 분들에게 고함
      은퇴 자금 없는 것은 OK, 은퇴 플랜 없는 것은 No, No!

    1. 무슨 목적으로 생명보험을 구입하려하시는 건가요?
      원하시는 생명보험이 텀 보험을 말하시는 건가요? 그렇다면 필요한 텀 보험을 아무 보험회사에서 구입해도 별 문제 없을 겁니다.
      텀 보험이 아닌 홀라이프 보험을 말하시는 거라면… 홀라이프 보험보다는 은퇴 자금 저축이 우선입니다. 은퇴 자금을 충분히 저축하고 계시다면 홀라이프 보험을 고려해 볼 수 있습니다.

  3. 안녕 하세요. 19,18살 두 아이가 있습니다. 올해부터 1년에 2천불씩 4년간 roth ira에 적립하고 그냥 놔둬도 애들이 은퇴시 백만불 정도 된다고 하던데 가능한가요. 아니면 아이들에게 더 좋은 다른 상품이 있을까요.

    1. 18살 아이가 49년 후 67세에 은퇴 한다고 가정하고 계산해 보았습니다. 년 수익률 11%이라면 백만불이 되네요. 하지만 이 금액은 미래 가치이고, 인플레이션을 3%로 가정하면 현재 가치로 30만불 정도 되네요. 자세한 계산 방법은 구글 쉬트를 참고 하세요.

      구글 쉬트에 사용된 함수의 설명은 복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)를 참고 하세요^^

  4. 대니얼 선생님 글들과 조언들을 감사하게 잘 읽어보고 있습니다. 제가 아는 지인을 통해 알게된 재정가이드분은 제 재정 상황과 목표를 들으신 후, Fidelity & Guarantee(F&G) Life에서 barclay’s trabilizer sector 5로 운영되는 life insurance가 적당하다고 하시며, 40대 후반인 제 나이와 향후 재정 상황을 고려해서 향후 10년간 월 1000불 정도 납입하기를 권하시던데요. 잘 모르겠습니다. B+정도 신용등급인 F&G회사에 하는 게 좋은 건지, barclay지수가 F&G에서만 채택된 것인지, life insurance를 월 1000불씩이나 투자하는 게 적절한 것인지가요. 게다가 보험외 제 여유자금을 역시 Barclay지수를 채택한 F&G에 투자할 것도 권고하시던데요, 10년동안 lock되고 2년마다 이자가 붙는 제한사항이 있더갈구요. 이것도 잘 모르겠습니다. S&P500지수를 채택하는 Vanguard같은 회사와 대비해서 확실히 좋은 투자 선택인지가요. 조언부탁드립니다.

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