홀라이프 보험(Whole life insurance)

홀라이프 생명보험(Whole Life Insurance)이란?

홀라이프 보험(whole life insurance)은 종신보험(permanent life insurance)이고, 캐쉬 밸류가 쌓이는 저축성 생명보험이다.

홀라이프 보험은 2~30년 동안 매월 보험료를 내야 하고, 중간에 캔슬하면 손해가 발생해 신중히 결정해야 한다. 통계에 의하면 훌라이프 보험을 구입한 사람들의 25%가 3년 이내에 캔슬하고, 10년 이내에 거의 50%가 캔슬한다고 한다.

홀라이프 생명보험(Whole Life Insurance) vs 텀 보험(Term life insurance)

홀 라이프는 보험은 캐쉬 밸류가 쌓이는 저축의 기능이 추가되어 보험료가 비싸다. 또한, 매우 복잡하기 때문에 이해하기도 쉽지 않다.

대부분은 홀 라이프보다 텀 보험을 구매하고, 차액을 은퇴 계좌(401K, IRA, HSA 등)에 저축하는 것이 유리하다.

캐쉬 밸류(Cash Value Accumulation)

홀 라이프는 보험과 저축을 동시에 할 수 있다. 매월 납부하는 보험료(premium) 일부를 저축하여 캐쉬 밸류(Cash Accumulation)를 쌓는다.

홀 라이프 보험료 = 생명보험 보험료 + 캐쉬 밸류 적립금 + 보험사 수수료

캐쉬 밸류는 확정(고정) 이자로 쌓인다. 위험이 없는 고정(확정) 이자를 받음으로 수익률이 가장 낮다.

홀라이프 보험의 세금 혜택(Tax-Advantage)은?

홀 라이프 보험 캐쉬 밸류에서 발생하는 투자 소득(Earnings)에 대해서 택스 연기(Tax-deferred) 혜택이 있다. 이것은 Traditional IRA에 소득 공제를 받지 못하는 Non-Deductible로 저축하는 것과 동일한 것이다.

소득 공제를 받지 못하는데도 Traditional IRA에 저축하는 사람이 있을까? 아마 거의 없을 것이다.

그래서, 대부분은 홀 라이프 보험을 구매하는 것보다, 텀 보험을 구매하고, 보험료 차액을 401K, HSA, IRA같은 은퇴 계좌에 저축&투자하는 것이 유리하다.

홀라이프 보험의 장점은?

  • 불입기간 동안 보험료 상승 부담이 없다
  • 보험료를 납부하는 한, 평생동안 확정사망금(death benefits)을 보장받는다
  • 쌓인 현금은 필요시 쓸 수 있다.

홀라이프 보험의 단점은?

  • 캐쉬 밸류가 위험이 없는 고정(확정) 이자를 받음으로 수익률이 가장 낮다.
  • 쌓인 현금을 인출(Withdraw)은 안되고, 론 (Loan)으 로 빌려 써야 한다.
  • 사망 시 론이 있다면 보험금에서 론 액수를 빼고 받는다.
  • 보험료(Premium) 또는 사망 보험금(death benefits) 변경이 불가능하다.

홀라이프 보험 사례

사망 보험금 $500,000 훌라이프 보험을 구매해서 $200,000의 캐쉬 밸류를 쌓은 후에 사망하면 사망금으로 $500,000을 받는다. $200,000은 본인의 캐쉬 밸류에서 나머지 $300,000은 보험회사에서 부담한다. 만약, $100,000의 론이 있다면 론 금액을 제외한 $400,000을 사망 보험금을 받는다.

정리하면

훌라이프은 종신보험이므로 신중하게 결정해야 한다. 그리고, 종신보험은 매우 복잡해서 , 일반인이 정확히 이해하기도 어렵다.

대부분은 홀 라이프보다 텀 보험을 구매하고, 차액을 은퇴 계좌(401K, IRA, HSA 등)에 저축하는 것이 유리할 것이다.

“홀라이프 보험(Whole life insurance)”에 관한 1개의 댓글

  1. 올만에 업데이트하셨네요, 은덕님! 지난 번 블로그글이 2월 26일이었으니 근 한달반?만의 업데이트.. ㅎㅎ
    저두 추천하신 방법으로 하고 있지만 단 텀보험은 회사통해서 하고 있어요. 따로 개인적으로 들어야되나 망설여지는데 은덕님은 어떻게 하시는지요? 회사에서 해주는 텀보험과 개인 텀보험의 차이와 장단점을 분석하는 것도 괜찮은 토픽이지 않을까요?

의견 작성이 중지되었습니다.