복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)

“Lost time is never found again.” -Benjamin Franklin

FV(Future Value) 함수

구글 쉬트에서 제공하는 FV 함수를 사용하면 정기적으로 저축하는 돈이 미래에 얼마로 불어나는지, 필요한 은퇴자금은 얼마인지 등을 쉽게 계산할 수 있다. FV 함수는 4개의 변수가 있다.

FV (Rate, Number of Periods, Payment Amount , Present Value)

  • Rate: 수익률
  • Number of Periods: 기간
  • Payment Amount: 저축 금액(음수로)
  • Present Value: 현재 금액(음수로)

연봉 $50K의 5%(매월 $208)를 45년간 저축하면 $2,035,947

평생 연봉이 $50K인 사람이 소득의 5%(월 $208) 저축으로 백만장자가 될 수 있을까? 22세부터 67세까지 45년 동안 연봉 인상 없이 매월 $208을 저축한 경우를 살펴보자.

45년 후의 총금액을 구글 쉬트의 FV 함수로 계산하면 아래와 같다.

FV (9.8%, 45, -2,500, 0) = $1,687,734가 된다.

  • Rate: 9.8%(S&P 500 지수의 평균 수익률)
  • Number of Periods: 45 (저축 기간 45년)
  • Payment Amount: -2,500 (연간 저축 금액 $2,500을 음수로)
  • Present Value: 0 (현재 저축 금액은 $0)

45년 동안 총 저축한 금액은 $112,500이지만 매년 9.8% 복리로 불어나서 $1,687,734가 된다. 복리를 월로(Monthly Compounding) 계산하면(이자율과 금액은 12로 나누고, 기간은 12를 곱하면 됨)

FV (9.8%/12, 45*12, -2,500/12, 0) = $2,035,947, 총 저축 금액의 18배 정도로 불어난다.

수익률, 년수, 저축금액을 변경해서 계산하고 싶으면 구글 쉬트를 복사해서 원하는 숫자를 넣으면 된다.

10년 저축과 35년 저축 비교

22세 동갑인 A와 B가 동시에 $50,000 연봉의 직장을 시작했다고 가정하자. A는 직장 생활 시작하면서 연봉의 5%(월 $208)를 10년 동안 저축하고, 결혼과 동시에 직장을 그만두었다. B는 10년 동안은 저축하지 않고, 10년이 지난 후부터 연봉의 5%(월 $208)를 35년 동안 저축했다.

45년이 지나서 67세가 되었을 때 누가 더 많은 금액이 되었을까? 우선 10년 후의 A의 금액은 FV (9.8%/12, 10*12, -2,500/12) = $42,191이고, B는 저축하지 않았으니 $0이다.

10년이 지나고, 다음 35년 후의 금액을 계산해 보자. B의 35년 동안 저축 금액은 FV (9.8%/12, 35*12, -2,500/12) = $751,263이다. A는 저축을 하지 않았으므로 10년후의 금액 $42,191이 35년 동안 불어날 뿐이다.

A의 35년 후의 금액 계산은 FV function의 4번째 변수에 현재 금액을 넣으면 된다. 저축 금액이 0이니 3번째 변수는 0이고, 4번째 변수에 $42,191을 넣으면 된다. 따라서 A의 35년 후의 금액은 FV (9.8%/12, 35*12, 0, 42,191) = $1,284,684이다.

35년을 저축한 B보다 10년 동안 저축한 A의 금액이 훨씬 크다. 직장 생활을 시작하면서 10년동안 $25,000을 저축하기만 해도 67세 은퇴 시점에 $1,284,684가 된다.

결론

  • 저축과 투자하기 가장 좋은 날은 오늘이다.
  • 일년 늦게 저축과 투자를 시작하는 것도 장기적으로 수천달러 이상의 기회를 놓치는 것일 수 있다.

은퇴 자금 투자 전략은?

“복리의 마법(The Magic of Compounding Interest)”에 관한 8개의 댓글

  1. FV(Future Value) 함수 : 저축

    제가 이해를 제대로 하지 못 한 것 같아서, 메세지 보냅니다.

    특정 계좌를 열어서 저축을 해야하는건가요, 아니면 이런 상품이 따로 있는건가요?

    1. 이건 상품이 아니라 계산기입니다. 수익률과 저축액을 가정하면 그렇게 계산이 된다는 것입니다.

  2. 시간의 힘이 정말 무섭습니다.
    ‘지금 아는 것을 그때도 알았더라면…’

  3. 뱅가드 S&P 500 Index 펀드 중에서 복리 혜택이 있는 상품이 있나요?
    복리 상품을 어디서 찾나요?

    1. 님께서 인출하지 않고 계속해서 투자에 묻어드시는한, 그 총금액은 복리로 증가됩니다. 예로, 첫해에 $10K를 투자하셔서 10%의 수익을 얻게되었다면 총액은 $11K로 증가하게됩니다. 이상태에서 인출을 하지 않고 계속해서 투자를 유지한다면 그 다음해에는 $11K * 1.1 = $12.1K. 복리로 작동합니다.

  4. 감사합니다. 수정 했습니다.
    그리고, 바로 윗 댓글에 답변도 해 주셔서 감사 드립니다^^

  5. 글 잘 읽었습니다. 만약에 제가 뱅가드에서 Roth IRA 오픈해서 돈을 넣은 후, 그 돈으로 투자를 유지한다면 그 이후는 복리로 작동하게 되는 것인가요? 제가 제대로 이해를 한게 맞는지 궁금합니다.

    1. 예, 투자를 유지하면 복리로 작동하는 것 맞습니다.

      그리고, 복리를 복잡하게 생각할 필요 없습니다. 그냥 돈이 투자되어 꾸준히 수익률이 있으면 복리라고 생각하면 됩니다. 그러니, 복리보다 수익률에 더 신경을 쓰는 것이 좋을 것 같습니다.

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