첫집 다운페이먼트와 은퇴 저축을 동시에?

첫집 다운페이먼트 저축이 먼저냐? 은퇴자금 저축이 우선이냐?

많은 분들이 첫집 장만을 위한 다운페이먼트를 모으기 위해 세금 혜택이 있는 401K나 Roth IRA같은 은퇴 계좌를 최대한 활용하지 못하고 있습니다. 가능한 일찍 시작하면 유리한 은퇴 계좌에 저축이 첫집 다운페이먼트 때문에 늦춰진다는 것은 안타까운 일입니다.

만약, 401K나 Roth IRA같은 은퇴 계좌를 최대한 활용하면서 다운페이먼트를 모을 수 있는 방법이 있다면 어떨까요?

다운페이먼트
다운페이먼트

401(K) 융자

401(K) 플랜이 대출을 제공한다면 401(k) 융자는 쉽고 간편하게 필요한 다운페이먼트 자금을 마련할 수 있는 수단입니다. 대출할 수 있는 금액은 401(k) 잔액이 10만불 이상이면 최대 5만불이고, 잔액이 10만불 미만이면 잔액의 최대 50%까지 대출이 가능합니다.

401(K) 융자의 장점은 본인 계좌에서 돈을 빌리고, 5년에서 15년 동안 갚는 것임으로 소득 공제 혜택를 그대로 간직할 수 있는 최선의 방법입니다. 하지만 회사를 그만둘때에는 짧은 기간내에 돈을 상환해야하는 단점이 있습니다.

Roth IRA 인출

Roth IRA에 저축한 원금은 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있습니다. 따라서, 다운페이먼트를 이자율이 낮은 세이빙 어카운트나 CD에 저축하는 것보다 Roth IRA에 저축하고, 집 구입할 때 원금을 인출해서 다운페이먼트로 사용할 수 있습니다.

또한, Roth IRA 어카운트를 오픈하지 5년 이상이라면 첫 집을 구입하는데 부부가 각각 $10,000(총, $20,000)까지는 이익에 대해서도 페널티 없이 인출할 수 있습니다. 즉, 부부가 첫 집을 구입할 때 Roth IRA에 저축한 원금 총액 + $20,000까지 페널티 없이 인출이 가능합니다.

Traditional IRA 어카운트에서도 첫집을 구입하는 경우에 부부가 각각 $10,000(총, $20,000)까지는 페널티 없이 인출이 가능합니다. 하지만 Traditional IRA에서 인출된 금액은 소득으로 인식되어 본인의 세율에 따라 택스를 내기때문에 좋은 옵션은 아닙니다.

“첫집 다운페이먼트와 은퇴 저축을 동시에?”에 관한 6개의 댓글

  1. 정말 많은 정보 감사합니다. 열심히 공부하는데 질문도 많아지네요.

    1. R-IRA를 연지 5년이 넘어야 원금 $5,000과 이익 금액 $5,000까지 인출할 수 있다고 하셨는데, 5년이 안되었으면 원금 $ 5,000 (부부 $ 10,000)까지는 인출이 가능한거죠?

    2. 401k 처럼 론이 아니라 그냥 내가 넣은 원금을 위에 일정 액수까지 그냥 꺼내 쓰는거 같은데 다시 갚아야 하는 금액이 아닌거죠?

    1. 1. Roth IRA 원금은 5년이 안되었어도 언제든지 페널티 없이 인출 가능합니다. 금액은 원금 전체니 3년 동안 $15,000을 저축했다면 $15,000 인출할 수 있습니다. 이익금은 첫집을 구입하는데 $10,000까지 가능합니다. 5년이 지났으면 텍스 없이 인출 가능하고, 5년이 지나지 않았으면 인컴 택스는 내야 합니다.

      2. 예, Roth IRA인출은 401k 처럼 론이 아니기때문에 다시 갚는 것이 아닙니다.

  2. 좋은 글 감사합니다. 첫 집이 인생의 첫 집만 말하는 것은 아니더라구요. 최근 2년이내에 Home을 Own한 적이 없으면 다시 첫 집으로 간주가 되는 것 같았슴다.

    1. 아, 그런 의미인가요?
      전 첫 집을 인생의 첫 집으로 생각 했었거든요.
      그럼, 최근 2년 동안 집을 소유한 적이 없는 분도 IRA에서 페널티 없이 인출이 가능하겠네요^^

  3. IRS site에서 찾아볼려니 못찾겠지만 아래에 보시면 나옵니다. 재미난 Rule들이 많네요.. ㅋㅋ

    https://finance.zacks.com/definition-first-home-ira-2389.html#:~:text=For%20the%20purposes%20of%20the,home%2C%20so%20you%20still%20qualify.

    Date of Acquisition
    The two-year period is measured from the date you acquire the new home. The date of acquisition depends on whether you are buying or building your new home. If you are buying the home, the date of acquisition is the date you sign a binding contract to buy the home.

    IRA Early Withdrawal Exception
    When using the IRA early withdrawal exception for first-time home buyers, you’re limited to $10,000 of exceptions over your lifetime. However, you don’t have to be the first-time home buyer. Instead, you can use the exception to take an early distribution for your parents, grandparents, children or grandchildren. For example, if your son qualifies as a first-time home buyer, you can take the money out of your IRA and use it to buy the first home for your son without having to pay the early withdrawal penalty.

    1. 아, 본인 뿐만아니라 가족이 첫 집을 구입해도 IRA에서 페널티 없이 $10,000 인출 가능하군요.

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