Roth IRA이 Traditional IRA보다 좋은점

은퇴후 세율이 현재보다 높아질 것으로 예상하면 Roth가 유리

Roth IRA와 Traditional IRA의 가장 큰 차이점은 언제 세금 혜택을 받는가이다. Traditional IRA는 저축을 하는 년도에 소득 공제(deduction)를 받는 것이고, Roth IRA는 인출시에 tax free로 인출할 수 있는 것이다.

따라서 은퇴 후에 세율(marginal tax rate)이 현재보다 낮아질지 또는 높아질지에 대해서 생각해 봐야 한다. 은퇴후에 세율이 현재와 같거나 높아질 것으로 예상하면 Roth를 선택해서 은퇴후에 세금 혜택을 받는 것이 좋고, 은퇴 후에 세율이 현재보다 낮을 것으로 예상하면 Traditional IRA를 선택해서 지금 소득공제를 받는 것이 유리하다.

Roth IRA 더 좋은 추가 이유들

  • 저축한 원금을 59.5세 이전이라도 언제든지 페널티 없이 인출할 수 있음
  • Roth IRA는 72세 이후에도 RMD가 업서 Tax-Free로 돈을 계속 불릴 수 있음(Traditional IRA는 401K처럼 72세 이후부터는 required minimum distributions (RMDs)이 있어 원하지 않더라도 인출해야 함)
  • 2020년부터 시작된 THE SECURE ACT에 따라 상속에 유리
  • 401K를 하고 있다면 Roth IRA로 분산 투자하면 은퇴후 유연한 인출 전략을 세울 수 있음

Roth IRA나 Traditional IRA가 차이가 없는 경우는?

보통 현재의 세율과 은퇴후의 세율이 동일하다면 Roth IRA나 Traditional IRA이 차이가 없다고 주장한다.

예를들어 Marginal Tax Rate이 22%인 경우 개인의 Traditional IRA에 저축할 수 있는 한도 $6,000을 저축하는 것을 가정해 보자. Pre-tax money $6,000을 저축한다면 Roth IRA는 $1,320( $6,000 * 0.22)를 택스로 내고, $4,680을 저축하게 되고, Traditional IRA에 저축한 경우는 $6,000 모두를 저축하게 된다.

년 7.2%의 수익률로 10년 동안 투자 되었다면 모두 투자한 원금의 2배가 된다. Roth에 저축한 돈은 tax-free로 인출하니 $9,360이 되고, Traditional에 투자된 금액은 인출시 세금 $2,640 ( $12,000 * 0.22)를 뻬면 결국 Roth와 동일한 금액인 $9,360이 된다. 이런 근거로 현재의 세율과 은퇴후의 세율이 동일하다면 Roth IRA와 Traditional IRA이 차이가 없다고 주장한다.

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“Roth IRA이 Traditional IRA보다 좋은점”에 관한 14개의 댓글

  1. 안녕하십니까. Roth가 더 좋은거 같긴한데 정확히 잘 모르겠습니다. Traditional은 59세 전에 자유롭게 withdraw 불가능한가요?
    제가 또 군에서 TSP 에다가 장기투자를 했는데 그럼 연간 limit $6000에 포함된거죠?
    제가 미흡하고 잘 모르겠네요. Guidance 부탁드립니다.

    1. 답변이 늦어 죄송합니다. 한국에 한달동안 휴가 다녀 와서요.
      대부분의 은퇴 저축은 59.5세 이전에 인출하면 10% 페널티가 있습니다. Roth의 경우는 저축한 원금에 대해서는 페널티 없이 인출할 수 있는 것이구요.
      TSP에 대해 정확히는 모르지만 장기 투자한 것은 Roth 연간 리밋과는 전혀 관계가 없을 겁니다.
      그리고, 어느 것이 더 좋은지는 상황에 따라 다르기 때문에 구체적인 상황을 알려 주시지 않으면 판단하기 어렵습니다.

  2. 안녕하세요. 잘 보고있습니다. 그냥 개인이 investment account 가진것에 비해서 Roth IRA의 장점이 뭔가요? 굳이 로빈후드같은 서비스에 비해 Roth 가 주는 장점이 있는지 궁금해서 댓글 답니다.

    1. Roth의 장점은 발생한 이익이 대해서 세금이 없다는 점 입니다. 예를 들어 로빈 후드에 $10,000을 투자하여 10년뒤에 $20,000이 되었다면 발생한 $10,000에 대해서 long term capital gains tax를 내야 하지만 Roth 어카운트에서는 발생한 이익 $10,000에 대해서 택스가 전혀 없습니다.

    1. Post tax6천불을 의미합니다. 그러니 따로 맞추실 필요 없습니다.
      그런데 혹시 어느 금융기관을 이용 하셨나요? 저의 경우 TD Ameritrade인데 매년 이체 가능한 금액이 표시되고, 그 금액까지만 이체할 수 있도록 자동으로 되어 있거든요.

    2. 답변 감사합니다. 연말 여행 중이었어서 이제 확인을 했습니다. 저는 피델리티를 통해 계좌오픈 하였습니다. 감사합니다.

  3. 좋은 정보들에 깊은 감사드립니다. 저는 50대인데 이제야 Roth Ira에 대해 알게 되었어요. Td Ameritrade 열고 Roth Ira 에 입금하면, 특정 ETF 만 거래가 가능한가요 아니면 일반적인 거래도 가능한가요?

  4. 좋은 정보 감사드립니다.
    저는 20대인데 아르바이트를 해서 세이빙 통장에 약 7천불이 있습니다.
    w-4를 작성했고 약 2만불 세금보고를 했습니다
    저도 Roth Ira 를 하는게 맞나요?
    그리고 어느 은행에 하는게 이득인가요?
    초보적인 질문 죄송합니다.

    1. 버터콘님은 소득이 적어 내야할 세금이 거의 없으니 소득 공제는 의미가 없습니다. 따라서, 현재 소득 공제는 못 받지만 투자 소득에 대해서 세금이 없는 Roth IRA에 저축 하는 것이 좋을 것 같습니다.

      금융 기관은 어느 곳이나 별 상관없지만 뱅가드를 많이 이용하니 뱅가드에 온라인으로 Roth IRA 계좌를 오픈하시면 될 것 같습니다.

    1. 다음은 투자 상품을 선택해서 투자를 하시면 됩니다.
      우선 블로그 메뉴 Contents 페이지에서 “은퇴 자금 투자 전략은?” 섹션의 글들을 읽어 보시길 권해 드립니다.

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