은퇴 자금 얼마나 필요할까요? 950K?

아래 기사에 의하면 미국에서 행복한 노후를 보내기 위해 커플이 필요한 금액은 연간 넷으로 $82,770($6,897.50/month) 필요하고, 이를 위해 은퇴 자금이 $950,000(Nest Egg)이 있으면 된다고 합니다.

How happy retirees can spend $82,770 a year without having millions in the bank

연간 필요한 넷 인컴 $82,770 ( Gross $100,000 )을 항목별로 살펴 보면 아래와 같습니다.

  • $24,000 – SS Spouse 1 ($2,000/month)
  • $18,000 – SS Spouse 2 ($1,500/month)
  • $8,000 – Annual Pension ($666.66/month)
  • $12,000 – Part-Time Work ($1,000/month)
  • $ 0 – No rental income
  • $38,000 – Investment Income ($3,166.66/month, $950,000의 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출)
  • Total = $100,000

참고로, 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출(Withdrawal Rates)하는 것은 전문가들이 추천하는 업계 표준입니다.

정리하면 매년 그로스 인컴 $100,000에서 Tax Rate 17.22%로 $17,220을 택스로 내면 넷으로 $82,770($6,897.50/month) 이 남게  됩니다.

잘못된 계산, 오류의 발견

위의 기사는 Tax Rate을 17.22% 가정 했는데 이것은 잘못된 계산입니다. 위에서는 $100,000을 모두 일반 소득(ordinary income)으로 택스를 계산 했는데 소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산을 보시면 소셜 시큐러티 인컴은 다르게 택스 계산이 됨으로 실제 세율은 훨씬 적습니다.  새로운 계산에 의하면 연간 그로스 소득이 $100,000이 아니라 $88,000이면 됩니다.

소셜 시큐리티 인컴 Taxable Amount 계산에 따라 $88,000에 대한 Total Taxable Amount는 $71,950이 되고, 부부가 공동으로 세금 보고시 여기에 기본 공제 $24,000을 뻬면 $47,950에 대해서 세금을 내면 됩니다. 2018년 기준으로 택스를 내면 $5,373을 내고, 넷으로 $82,627 남게 됩니다. 다시말해, 파트 타임 인컴 없이 그로스로 $88,000 이면 넷으로  $82,627 된다는 말입니다.

  • $24,000 – SS Spouse 1 ($2,000/month)
  • $18,000 – SS Spouse 2 ($1,500/month)
  • $8,000 – Annual Pension ($666.66/month)
  • $0 – Part-Time Work
  • $0 – No rental income
  • $38,000 – Investment Income ($3,166.66/month, $950,000의 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출)

Annual Pension $8,000 소득이 없다면…

만약 Annual Pension $8,000 소득이 없다면 $8,000의 추가 소득이 은퇴 자금(Nest Egg)의 투자 소득(Investment Income)에서 발생해야 합니다.  다시말해 투자 소득이 $36,000에서 $8,000늘어난 $4,600이 되어야 합니다. 추가로 $8,000의 투자 소득이 발생하기 위해서는 $8,000 / 0.04 = $200,000 의 은퇴 자금이 더 필요합니다.

  • $24,000 – SS Spouse 1 ($2,000/month)
  • $18,000 – SS Spouse 2 ($1,500/month)
  • $0 – Annual Pension
  • $0 – Part-Time Work
  • $0 – No rental income
  • $46,000 – Investment Income ($1,150,000($950,000 + $200,000)의 은퇴 자금에서 매년 4%씩 인출)

정리 & 가정

  • 은퇴 시기 : 소셜 연금을 받을 수 있는 나이 62세, 67세, 또는 70세
  • 부부 예상 소셜 연금: $3,500/month
  • 필요 은퇴 자금: $1,150,000

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