401K 롤오버 가이드

이직할 때 이전 직장의 401K 처리(?)하는 5가지 옵션이 있다.

그냥, 이전 직장 401K에 그대로 둔다.

이전 직장에서 제공하는 플랜의 관리 비용이 적고, 원하는 투자 상품이 있다면 가능하다. 하지만 여러 개의 어카운트를 관리하기 번거로울 테니 현재 직장의 401K나 Traditional IRA, 또는 ROTH IRA로 롤오버 하여 관리하는 것이 좋을 것이다.

페널티 10% + 인컴 택스를 내고 인출

페널티 10%뿐만 아니라 인출 금액이 인컴으로 인식되어 본인 세율에 따라 소득세도 내야 하므로 인출은 가능한 절대 하지 말아야 한다.

현재의 직장 401K로 롤오버

현재 직장에서 제공하는 플랜의 관리 비용이 적고, 본인의 목적에 맞는 적합한 투자 상품이 있다면 현재 직장의 401K로 롤오버 해도 된다. 그리면 관리도 한 곳에서 할 수 있어 편리하고, 401K 론을 받을 때도 롤오버된 금액이 반영되어 가능한 론 금액이 정해지니 필요시에 론을 받기도 좋습니다. 또한 플랜에 따라 55세 이후에 은퇴 시 59.5세 이전이라도 페널티 10% 없이 인출이 가능할 수도 있다.

개별 주식 투자에 관심이 없고, 한 곳에서 심플하게 관리하고 싶은 분에게 좋은 옵션이다.

Traditional IRA로 롤오버

현재 직장에서 제공하는 401K 플랜이 관리 비용이 높고, 제공하는 투자 상품이 마음에 들지 않으면 Traditional IRA로 롤오버하면 된다. Traditional IRA에서는 뮤추얼 펀드뿐만 아니라 주식이나 ETF 등에도 투자할 수 있다.

Roth IRA로 롤오버

Traditional IRA로 롤오버하는 것처럼 현재 직장에서 제공하는 플랜의 관리 비용이 높거나 제공하는 투자 상품 이외에 투자하고 싶다면 Roth IRA로 롤오버 하면 된다. 단, ROTH IRA로 롤오버하는 금액은 해당연도의 인컴으로 인식되어 택스를 내야 한다.

Traditional IRA나 Roth IRA로 롤오버는 투자에 관심이 많아 개별 주식이나 ETF 등에 투자하고 싶은 분에게 최상의 옵션이다.

소득이 높아 Backdoor Roth IRA를 할 경우라면

Traditional IRA로 롤오버하면 Backdoor Roth IRA 할때 세금 문제가 발생해서 효과적으로 Backdoor Roth IRA를 하기 어렵다. 따라서 Backdoor Roth IRA를 할 예정이면 현재 직장의 401K로 롤오버 하는 것이 좋다.

롤오버 주의 사항

롤오버 할 때는 반듯이 새로운 계정의 플랜 관리자에게 Direct Rollover를 요청하여 이전 직장의 401K 계좌에서 새로운 계좌로 직접 트랜스퍼 되는 방식으로 롤오버 하셔야 합니다. 만일 이전 401K에서 첵을 받아 새로운 계좌에 입금하면 59.5세 이전에 인출된 것으로 간주하여 페널티 10%에 인컴 택스를 내야 하는 상황이 될 수도 있으니 각별히 조심 하기 바란다.

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