401K 영끌 투자하기

자산이 없어요. 투자할 자산이…

“자신이 없어요. 질 자신이요.” 이세돌 9단이 한 말이다. Paycheck to Paycheck으로 살아가는 대부분의 사람은 “자산이 없어요. 투자할 자산이…”

401K 영끌 투자란?

401K 영끌 투자는 투자할 자산이 없는 사람이 401K Loan을 활용하여 최대한 은퇴 자금을 저축하고, 투자하는 방법이다. 예를 들어

은퇴 저축을 충분히 못 하는 외벌이 부부 연 소득 $150,000이라면

부부 연 소득 $150,000이고, 은퇴 자금 저축은 매년 401K에 $9,500을 하는 경우를 살펴보자. IRA에는 한 푼도 저축을 못 하고, 401K Max Contribution $19,500도 채우지 못하는 경우다.

스텝1: 401K Loan $22,000을 받는다.

스텝2: 대출받은 $22,000중에 $10,000은 401K 저축해서 연한도 $19,500을 채운다.

401K 추가 저축한 $10,000에 대해서 소득 공제를 받는다. 22% 세율 구간이니 $10,000 * 0.22 = $2,200을 택스리턴으로 받을 수 있다. 그리고, 주 택스도 절세된다.

스텝3: 배우자 Traditional IRA에 $6,000 저축한다.

$6,000에 대한 소득 공제를 받는다. $6,000 * 0.22 = $1,320을 택스리턴 받을 수 있다.

스텝4: 나머지 $6,000을 Roth IRA에 저축한다.

스텝5: 대출금 $22,000에 대한 상환금이 페이첵에서 5년 동안 자동 공제된다.

이자율 4%, 5년 상환이라면 매월 $405 적은 금액을 집으로 가져간다. 참고로, 이자는 본인 401K의 투자 수익이 되는 것이니 이자율이 높더라도 상관없다.

추가 소득 공제로 택스리턴 받은 금액 $3,520($2,200 + $1,320)으로 처음 9개월 치 상환금은 커버할 수 있다.

또한 Roth IRA에 저축한 원금 $6,000은 언제든지 페널티 없이 Tax Free로 인출할 수 있으니 추가 15개월 치 상환금을 커버할 수 있다. 물론 Roth IRA에 가능한 오래도록 투자하는 것이 유리하지만…

주의 사항

  • 퇴사 시에 즉시 갚지 못하면 10% 페널티와 인컴 택스 부과 됨
  • 일종의 레버리지 투자이고, 투자 위험 존재하니 본인의 투자 성향과 리스크 관리 능력을 고려해 신중히 결정해야 함

정리하면

자산이 없어 은퇴 저축을 맥스아웃 하지 못한다면 401K Loan을 활용할 수 있다. 401K 대출로 은퇴 자금 저축을 늘리고, 소득 공제를 받아 추가 택스리턴 받은 돈(위의 예에서는 $3,520)으로 401K 대출 상환금 갚는데 보탤 수도 있다.

또한 은퇴 후에도 인출 전략을 잘 짜면 401K와 Traditional IRA 계좌에서도 Tax-Free로도 인출할 수 있다. 한마디로 꿩 먹고, 알 먹고. 가재 잡고, 도랑치고…

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